Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сэкономить ипотечному заемщику поможет также и оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки. Полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, на погашение кредита.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. Маткапитал можно использовать на:
- погашение процента по жилищному кредиту;
- оплата первоначального взноса;
- оплата части кредита.
Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки
Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:
- паспортные данные заёмщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке, если оно есть;
- сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
- кредитный договор;
- нотариальное обязательство о выделении долей;
- справка из банка о наличии ипотеки;
- договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
- выписка из ЕГРН.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.
Господдержка работает просто: начиная с 01. 01. 2020, счастливые родители получают 466 617 рублей на первого малыша и 616 617 – на второго. Если финансовую помощь за первенца уже предоставили, то за второго ребенка родители вправе претендовать лишь на дополнительную компенсацию – на разницу между двумя цифрами, составляющую 150 тыс. рублей.
Многих интересует, возможна ли оплата маткапиталом ипотеки, если не всей, то гашение хотя бы какой-то ее части, ведь расходовать средства из программы допустимо лишь на четко определенные законодательством цели. Одной из них как раз и является приобретение жилья.
Но есть нюансы. Если кредит был взят до рождения малыша, то погасить его часть с помощью маткапитала можно только спустя три года.
Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.
- Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
- Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
- В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).
Что дает частично досрочное погашение ипотеки материнским капиталом?
Программа социальной направленности с участием материнского капитала уже в течение нескольких лет успешно действует в российских регионах. Суть ее заключается в том, что при рождении ребенка семья может рассчитывать на получение определенной суммы от государства, которую можно потратить только на определенные направления.
За время действия проекта менялись условия и правила предоставления бюджетных средств. Если ранее семья могла рассчитывать на получение субсидии только при появлении второго малыша, то сегодня поддержка оказывается уже при рождении первенца. С начала действия программы сумма выделяемых средств значительно увеличилась, а в отношении остатка предполагается проведение индексации.
Одним из допустимых направлений для использования маткапитала выступает возможность улучшения жилищных условий.
При привлечении для целей покупки механизма ипотечного кредитования средства могут быть потрачены следующим образом:
- внесение первоначального взноса;
- погашение начисленных процентов;
- досрочное закрытие задолженности.
Предложения в Газпромбанке.
В Газпромбанке действует правила, согласно которому клиент должен оформить заявление при желании досрочно или в полном объеме погасить кредит. Выполнить подобные действия необходимо как минимум за 3 дня до планируемой даты поступления средств. Списание средств может проводиться в любую дату, то есть она не обязательно должна совпадать с графиком.
Образец заявления о досрочном погашении можно получить в отделении банка или на официальном портале организации.
В документе в обязательном порядке должно быть указано:
- реквизиты кредитного договора;
- планируемая дата погашения;
- порядок формирования графика.
Главные ошибки при погашении ипотеки маткапиталом
Материнский капитал разрешается расходовать только при достижении ребенком возраста 3 лет. Исключение составляет использование средств оплата ипотеки материнским капиталом при открытии нового кредита или обслуживании текущего — в этих ситуациях средства сертификата можно получить без ожидания. При перезачете средств материнского капитала в составе платежей по ипотеке граждане нередко совершают ошибки.
Вот основные из них.
- Подача заявления на использование маткапитала для расчета по исполненному договору купли-продажи. Если договор уже закрыт, вы использовали собственные средства и хотели бы вернуть часть из них с помощью сертификата — это невозможно. Государственная поддержка предоставляется только для действующих или вновь заключаемых сделок, «кэшбэк» по таким операциям не предусмотрен.
- Включение в стоимость договора затрат на приобретение земли под строительство жилого объекта. Законом предусмотрено расходование средств только на объекты недвижимости или их строительство. Земля, даже с готовым проектом ИЖС, не может быть оплачена средствами сертификата. При выяснении факта перехода собственности в рамках одного договора средства сертификата будут отозваны.
- Выделение доли в имуществе гражданскому мужу, являющемуся отцом детей. Законом установлено требование выделения долей всем членам семьи, семейные права в отношении которых установлены законодательно. Если брак не оформлен, долю супругу выделить нельзя.
- Включение средств маткапитала в расчет для получения налогового вычета. Получить возврат НДФЛ можно только с доходов, облагаемых налогом, а эта помощь от государства к таким не относится.
Стоит отметить еще несколько нюансов, которые нужно знать чтобы не нарушить закон и не лишиться права на материнский капитал:
- с маткапиталом работают не все банки, уточните полномочия кредитной организации до того, как получать у нее заем;
- средства можно потратить на дачу, дом в деревне и в черте города при условии, что помещение отнесено к жилому и его техническое состояние на противоречит правилам участия в программе;
- при строительстве дома сертификатом можно распорядиться до достижения 3-летия ребенка только если весь объем строительства ведется на заемные деньги; если вы частично используете свои накопления, использовать маткапитал можно через 3 года после рождения ребенка и частями, подтверждая затраты финансовыми документами;
- расходовать средства можно на рожденных или усыновленных детей, в отношении которых заявитель имеет родительские права. Нельзя скрывать факт лишения родительских прав, записывать на свое имя чужих детей и указывать иные ложные сведения о детях;
- нельзя завышать стоимость сделки для обналичивания части сертификата;
- нельзя продавать недвижимость обратно продавцу для возвращения в «исходное состояние» с целью получения средств маткапитала на руки.
Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования с возможностью погашения ипотеки материнским капиталом: получите консультацию менеджера и подберите безопасные варианты недвижимости, одобренные банком. На сайте банка можно найти подходящую квартиру, подать заявку и рассчитать предварительную стоимость кредита при помощи ипотечного калькулятора. Выбрать жилье можно на рынке вторичного жилья или в новостройке.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Как использовать материнский капитал на погашение ипотеки
Ипотека
/ 15 июля 2021 10:30
В нашем материале рассказываем, как выгоднее использовать материнский капитал, что стоит учесть, если вы решили направить эти средства на оплату ипотеки
Материнский капитал – вид финансовой поддержки семей с детьми
В 2020 году в государственную программу поддержки семей, в которых есть дети, были внесены изменения, позволившие большему числу россиян получать материнский (семейный) капитал (или МСК).
Теперь сертификат выдается при появлении первого ребенка. Несмотря на название, в ряде случаев претендуют на госпомощь не только матери, но и отцы, и даже дети.
Чтобы не тратить время на оформление сертификата, лучше заранее позаботиться о регистрации и подтверждении учетной записи на портале госуслуг – тогда он будет оформлен автоматически и направлен в ваш личный кабинет. Если по каким-то причинам этого не случилось, обратитесь в Пенсионный фонд РФ (можно онлайн).
Один из первых вопросов, который возникает после (или даже до) получения документа – как превратить его во что-то стоящее.
Использование государственных программ
Получение государственных субсидий – один из популярных вариантов среди тех, кому необходимо решить вопросы финансового характера. Правительством разработано несколько программ по субсидиям, направленных на поддержку тех, кто стремится приобрести собственное жильё. Нужно внимательно изучать условия, анализировать имеющиеся возможности. Выделенные средства помогают расплатиться по основному долгу, либо уменьшить срок кредитования. Достаточно получить сертификат, послав заявление соответствующему государственному учреждению.
Банковские организации часто затягивают процесс погашения, ведь эта процедура не приносит дополнительной прибыли. Для клиента это означает, что проценты всё равно придётся переплатить. Стоит заранее просчитать срок, когда будет направлено заявление с сообщением о досрочном расторжении договора. Второй экземпляр документа остаётся у клиента, с отметкой о принятии.
Снизить размер платежа — процесс
Процедура досрочного погашения займа в Сбербанке происходит с учетом следующих особенностей:
- Списание денег на кредитном счету осуществляется в день платежа по графику.
- Проценты начисляются за дни фактического использования займа.
- Заявку составляет и подписывает клиент лично (устная договоренность не действует).
- Уменьшение срока ипотеки способствует сокращению расходов на страховку (ежегодные выплаты рассчитываются по сумме остатка долга, при ежемесячном сокращении взносов тело займа уменьшается медленнее).
- Погашая ссуду материнским капиталом, ждать придется пару месяцев, пока средства из ПФ поступят на счет банка, платежи будут рассчитываться без учета досрочного закрытия долга.
- При уменьшении срока ипотеки в Сбербанке возможно появление внештатных ситуаций, включая комиссии за перевод средств с использованием сторонних карт, задержки при обработке заявки. Важно контролировать состояние заявки и по всем вопросам держать связь с личным менеджером.
Многим интересно будет знать, как сократить сроки по ипотеке путем автоматического списания оговоренной суммы со счета в пользу долга: опция подключается на основе распоряжения клиента, ежемесячно подавать заявление нет необходимости.
Зависимость инфляции и срока ипотеки
Инфляционные ожидания предусмотрены банком в процентной ставке с учетом ее вероятного характера на протяжении длительного периода. Если на момент погашения кредита процент отличается в худшую сторону от прогнозируемой в ближайший год инфляции, выгоднее совершить потребительские покупки, так как ипотека обесценивается со временем без досрочной выплаты.
Также стоит подождать с досрочным погашением, если заработок заемщика растет. Впоследствии будет удобно сложить доходы всех членов семьи, разом погасить долг.
Обратите внимание! Досрочная выплата долга в начале кредитного периода помогает заемщику сэкономить в разы больше, чем несколько лет спустя.
Сотня тысяч, вложенная в преждевременную выплату займа на протяжении первых лет кредитования сбережет десятки тысяч рублей, используемых для ежемесячных платежей. Никакая инфляция не сведет на нет очевидную выгоду.
Погашение военной ипотеки средствами маткапитала
Военнослужащие имеют право приобретать жилье с использованием средств материнского капитала так же, как и другие граждане. Но при этом семьи военнослужащих имеют ряд дополнительных льгот, согласно Федеральному закону «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
В этом законе указано, что помимо материнского капитала, военнослужащие могут пользоваться такими льготными условиями:
- Использовать накопления на личном именном накопительном счете;
- Льготы для военнослужащих, которые проработали более 20 лет;
- При увольнении после 10 лет службы. Но здесь действуют только предусмотренные законом случаи (например, по состоянию здоровья, по возрасту, в связи с изменением кадрового состава и прочее);
- Использование Целевого жилищного займа. ЦЖЗ предоставляется исключительно участникам НИС на возвратной основе.
Государство исполняет обязательство обеспечения жильем военнослужащих по одной из двух форм:
- Передача военнослужащему накоплений с его личного именного счета, которые сформировались за годы службы. Зачастую, этот срок составляет 20 лет, но иногда и меньше. Данные средства военнослужащие могут использовать для приобретения недвижимого имущества или в других личных целях;
- Оплата обязательств участника НИС перед кредиторами по договору целевого жилищного займа. Но подобное возможно только по истечению трех лет с момента вступления в накопительную систему.
Второй способ используется сразу в таких случаях:
- На приобретение жилья или земельного участка под строительство;
- На покупку квартиры в новостройке или по договору долевого участия;
- На уплату части стоимости по договору долевого строительства.
В соответствии с действующим законодательством, военнослужащий может использовать накопленные на своем счету средства вместе с материнским капиталом. Подобное обязательно описывается в кредитном договоре.
Единственным моментом приобретения недвижимости здесь является то, что если материнский капитал хоть как-то задействован для погашения ипотеки, приобретаемая собственность становится долевой и разделяется поровну между всеми членами семьи.
В остальном оформление подобного договора не составит никакого труда, а условия таких договоров часто достаточно выгодны. Все благодаря тому, что банк получает деньги напрямую от государства и берет куда меньше рисков, чем при договоре с физическим лицом.