Электронные платежные системы России

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Электронные платежные системы России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.

Самые популярные платежные системы в России

Агрегатор платежей представляет собой универсальное решение — платежный сервис, который поддерживает множество разных операторов. Владелец интернет-магазина, заключив договор с таким сервисом, может подключить на своем сайте сразу несколько способов оплаты: банковские карты, виртуальные деньги, наличные при оплате заказа курьеру либо в пункте выдачи, оплата покупки со счета мобильного телефона, а также с помощью банковского перевода и т.д.

На российском рынке работают немало ЭПС и агрегаторов платежей. Все они отличаются функционалом, размером комиссий, специализацией и другими особенностями. Рассмотрим наиболее удобные из них.

Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).

Алгоритм снятия электронных денег

1. Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
2. К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
3. Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
4. К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.

Алгоритм внесения электронных денег

1. K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
2. Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

Международные электронные платежные системы

Описание банковских электронных платежных системы следует начать с известных всем Visa и MasterCard, зарегистрированных в США. Они используют для совершения транзакций традиционные банковские карты.

В настоящее время более 50 % рынка принадлежит компании Visa. Чуть меньше – 40 % – приходится на MasterCard. Оставшаяся доля в 10 % делится между остальными операторами, среди которых как зарубежные JCB, Maestro, American Express, China UnionPay, так и российские «Золотая Корона», «Мир», «Про100».

При выдаче пластиковой карты в банке у клиента обычно выясняют, какую ЭПС он предпочитает:

• Visa – самый крупный международный платежный оператор, оборот компании достигает 4,8 трлн долларов. Услугами системы пользуются клиенты из 200 стран. Ключевой валютой выступает доллар США. Если вы находитесь на территории Соединенных Штатов, то рекомендуется использовать именно эту систему, так как курс обмена будет выгоднее. Для российских клиентов доступны карты как в долларах, так и в рублях.

• Несмотря на то, что MasterCard также зарегистрирована в США, в большинстве в ней совершаемых переводов используется евро. Если вы находитесь в стране ЕС, этот оператор предложит наиболее выгодный курс конвертации, которая будет осуществляться прямо через евро. В США сумма транзакции сначала будет переведена в доллар. Оператор работает в 210 странах, но количество пользователей меньше, чем у Visa.

Пользоваться ЭПС (Электронными платёжными системами) достаточно просто. Приведём пример на базе покупки товара или оплаты услуги:

• Выбрать подходящую электронную платёжную систему из всех доступных. Опираться при этом нужно на те функции, которые нужны потенциальному клиенту. Учитывая, что в большинстве случаев функционал практически всегда одинаков, также важно изучить действующие тарифы, лимиты и ограничения. Если нужно совершить разовый платёж, лучше выбирать ту платёжную систему, которой пользуется продавец.

  Например, если он предпочитает получать деньги на Qiwi, то лучше и счёт открыть в этой ЭПС. Так деньги дойдут быстрее, с меньшей комиссией (или вообще без неё), а также будут исключены варианты, когда средства «зависают» где-то на промежуточных счетах.

• Зарегистрироваться в выбранной электронной платёжной системе. Конкретные действия зависят уже от самой ЭПС, но чаще всего для регистрации требуется только электронная почта. В некоторых случаях дополнительно потребуется вводить номер телефона. И ещё реже сразу в процессе регистрации электронная платёжная система потребует проходить верификацию.
• Пополнить счёт, используя доступные варианты. В абсолютном большинстве случаев пополнить счёт можно с обычной банковской карты. Следует учитывать, что некоторые электронные платёжные системы требуют предварительно привязать такую карту к счёту, а для этого нужно также будет проходить определённую идентификацию. Например, сфотографироваться вместе с картой в руках.
• Узнать счёт, на который нужно совершать перевод. Его может предоставить продавец.
• Оперируя доступным интерфейсом электронной платёжной системы, отправить продавцу деньги на указанный им счёт со своего кошелька в выбранной ЭПС.
• Получить чек-подтверждение совершения оплаты. В случае возникновения проблем, этот документ будет использоваться как подтверждение факта оплаты. С его помощью можно будет вернуть деньги или доказать, что перечисление действительно совершалось.

Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.

Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.

Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.

Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).

Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.

Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).

Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).

Алгоритм снятия электронных денег

1. Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
2. К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
3. Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
4. К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.

Алгоритм внесения электронных денег

1. K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
2. Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.

Российский платежный сервис, для создания кошелька в котором достаточно только номера телефона.

Система ориентирована на:

• переводы на карту и между кошельками;
• оплату мобильной связи, телевидения, услуг транспортной и коммунальной сферы;
• погашение кредитов в разных банках;
• уплату налогов, штрафов, образовательных и туристических услуг;
• направления средств на благотворительность.

Каждый пользователь имеет возможность удобного управления деньгами при выпуске пластиковой карты. Пополнить электронный счет можно без комиссии:

1. С банковской карты от 2000 рублей;
2. Со счета мобильного телефона – размер комиссии устанавливает оператор сотовой связи;
3. В Qiwi-терминале – от 500 рублей.

Рейтинг, какие лучшие

Итак, какие самые лучшие платежные системы? Как вообще определить лучшую ПС? Выбор зависит от потребностей пользователя. Кому-то важен механизм вывода денег и размер комиссионных. Для других необходима высокая скорость денежного перевода. Третьим нужно простое и дешевое пополнение кошелька с использованием разнообразных платежных инструментов.

Основные принципы интернет-коммерции диктуют выбор таких факторов, как:

• самые популярные ПС на сайтах магазинов;
• удобный функционал;
• оперативность вывода денег;
• наличие бонусов.

Рейтинг — топ платежных систем – 5 лучших по итогам 2018 года:

1. Яндекс Деньги. Быстрый перевод средств. Производятся все типовые операции по оплате услуг и покупок.
2. Webmoney. Низкие комиссионные, быстрая аттестация, высокий уровень безопасности. Позволяет работать с различной валютой, в том числе с криптовалютой.
3. QIWI. Отличается простым в употреблении кошельком, удобным функционалом. Можно заводить как обычные, так и виртуальные карты, получать скидки в известных торговых фирмах.
4. Payeer. Набирающий популярность зарубежный платежный сервис. Оперативное пополнение и вывод средств, низкие комиссии.
5. AdvCash. В системе вы найдете все для международных расчетов. Большим плюсом можно отметить нулевую комиссию за внутрисистемные переводы. Сервис набирает свою аудиторию, с ним начинают сотрудничать все большее число магазинов.

Какая платежная система без комиссии?

На сегодня возможны операции по пополнению кошелька и вывода денег с него без комиссии в RBK Money. Такой вывод можно произвести только на банковский счет физлица или на пластик. В качестве примечания следует отметить, что зачисляются средства через 3 рабочих дня.

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

Электронные деньги: определение и применение

В связи с появлением и широким применением во всем мире ЭПС сформировались и определения, относящиеся к этим структурам. Таким считаются, например, электронные денежные знаки.

Электронные деньги – цифровой эквивалент денег пользователя ЭПС. Они – инструмент расчета между покупателем и продавцом в сети интернет. Аналог привычных денег, только они представлены в электронной форме. Хранятся не в физическом кошельке, как стандартные купюры, а в электронном, который находится в личном кабинете соответствующей платежной электронной системы.

Виртуальным кошельком пользуются для оплаты товаров в интернете из категорий:

Интернет-покупки

• Одежды и обуви
• Техники для дома
• Косметики
• Телефонов, ПК и ноутбуков
• Услуг связи, ЖКХ и интернета
• Продуктов питания
• Стройматериалов и мебели
• Спортивных товаров
• Обучающих курсов
• Туристических услуг и др.

Уникальной чертой электронных денег является дистанционная передача. Так, находясь дома, имеется возможность за пару кликов оплатить товар магазина, расположенного на другом континенте.

Операции между организациями или интернет-пользователями при совершении финансовых операций в сети все чаще проводятся с помощью ЭПС, которые, по сути, представляют собой аналоги обычных системных расчетов.

Главным отличием онлайн расчетов является использование виртуальных денег, выпущенных системой.

Чтобы четко представлять, что такое электронная валюта, следует понимать, что ничего общего с безналичным расчетом по банковским картам она не имеет. Безналичные деньги прикреплены к банковским счетам, а их оборот происходит по регламенту банковской организации.

Электронные платежные системы имеют собственные стандарты, совмещая функции интернет-оператора, контролирующего органа, что значительно упрощает их работу. Кроме того, нет необходимости тратить средства на печать денег, электронные купюры не могут испортиться.

К особенностям цифровой финансовой единицы относят:

Виртуальная цифровая наличность хранится в электронном кошельке и позволяет:

Потому эти системы являются безопасным и несложным способом совершения денежных операций удаленно.

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

Электронные кошельки доступны для использования только в агрегаторах, но многие пользователи предпочитают платить именно с них. Почему так?

Электронный кошелек — это виртуальный платежный инструмент, ПО для смартфона или компьютера. Помимо оплат товаров или услуг в сети, с электронного кошелька можно перевести деньги на банковскую карту, и при необходимости, их обналичивать.

Некоторые электронные кошельки позволяют создать виртуальную карту и пользоваться ей для покупок оффлайн. Например, в супермаркете через POS-терминал.

Какие есть особенности электронных кошельков?

• Лёгкая регистрация. Она совершается онлайн, в несколько шагов по понятным инструкциям.
• Система электронных оплат хорошо распространена: товары и услуги можно купить не выходя из дома.
• Обслуживание электронных кошельков бесплатное в отличие от большинства банковских карт.
• Возможность обменивать валюту по курсу платежной системы.
• Срок действия электронного кошелька ограничен, но для регистрации нового потребуется всего несколько минут онлайн.

Одна из самых значимых систем электронного расчета в России основана в начале двухтысячных. Яндекс.Деньги является лицензированной организацией, соучредителями которой выступают «Сбербанк» с 75% уставного капитала и «Яндекс», имеющие 25% акций. Для владельцев онлайн-кошельков данной системы доступны все расчеты в интернете и реальной жизни, а также снятие наличных средств в банкоматах «Сбербанка».

Чтобы завести кошелек, достаточно зарегистрироваться в системе. После чего предстоит выбрать статус кошелька, который влияет на лимиты и выставляет ограничения пользования кошельком:

• анонимный – нет возможности снятия средств, совершения финансовых операций, деньги на счету хранятся определенное количество времени;
• именной — при указании паспортных данных, СНИЛС, ИНН или полиса ОМС;
• идентифицированный – с подтверждением личных данных, что можно сделать посредством личного кабинета «Сбербанк-Онлайн».

Похожие записи:

• Понятие и сущность закупочной деятельности
• Какие льготы есть у ветеранов боевых действий в 2023 году
• Как прописать ребенка: новорожденного, до 14 лет и старше