Банк продал долг коллекторам: что делать должнику
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк продал долг коллекторам: что делать должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации
Если поступил звонок от коллекторов необходимо еще раз внимательно изучить договор на оформление займа, возможность перепродажи долга третьим лицам должна быть в нем оговорена. Если в договоре указано, что переуступка обязательств невозможна, то работа коллекторов по возврату долга проводиться не может, и эти действия неправомерны. Чаще всего такой пункт в договоре присутствует, но он может быть написан мелким шрифтом, и заемщик может не обратить на него внимания или не придать ему значения.
Коллекторское агентство может работать как представитель банка, так и само может действовать на правах кредитора. От этого будет зависеть, кому в итоге заемщик будет платить по обязательствам.
Что может предпринять заемщик для возврата долга
Во-первых, всегда нужно осознанно оформлять кредиты и брать займы. Нельзя забывать, что речь идет о чужих деньках, поэтому нельзя бездумно тратить их направо и налево, а использовать только в случае необходимости. Нужно научиться контролировать свои траты, в таком случае, даже если займ был оформлен, нужно найти деньги на своевременное погашение обязательств.
Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.
В-третьих, заемщику можно попытаться самостоятельно реализовать что-то из личного имущества, движимого или недвижимого. В критических ситуациях это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках исполнительного производства по решению суда.
В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.
Как быть, если коллекторы выкупили ваш долг и требуют проценты
Банки не сразу прибегают к такому решению, как продажа просрочки коллекторской службе. Первоначально с неплательщиком работает собственная служба взыскания банка (если она есть, если нет — то те же коллекторы, но по агентскому договору).
Затем банком определяется целесообразность обращения в суд. Если задолженность признается безнадежной, то её продают коллекторам, должнику же отправляют уведомление о передаче прав требований сторонней организации.
И тогда вам нужно действовать максимально быстро:
- Сначала обратиться в банк и получить выписку по кредитному счету или справку о размере задолженности.
- Имея документ на руках, спокойно ждать звонка коллекторов, но первыми с ними не связываться.
Когда ваш долг продан коллекторам, то, руководствуясь нормами законодательства, они обязаны направить вам уведомление об этом, в состав которого входит целый пакет документов:
- сведения об организации, выкупившей долговые обязательства;
- указание новых банковских реквизитов для оплаты задолженности;
- заверенная копия договора цессии;
- справка о задолженности, где указана сумма основного долга и расчет процентов;
- требование погасить задолженность, поданное на официальном бланке организации;
- уведомление о последствиях, наступающих в случае неуплаты долга.
По закону должник на протяжении 14 дней вправе рассматривать поступившие документы, затем обратиться к коллекторам для решения вопроса с задолженностью.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Какие обязательства по оплате, если банк продал долг коллекторам?
Обязательства по погашению долга у заемщика сохраняются, только возвращать средства придется другому кредитору — не банку, а коллекторскому агентству. Условия погашения кредита изменяться не должны, меняется только кредитор. Иногда встречаются ситуации, когда заемщик продолжает перечислять деньги по старым реквизитам, т.е. фактически средства отправляются лицу, которое кредитором уже не является (банк обязан закрыть счет при продаже долга, но делает это не всегда).
Как правило, такие случаи считаются проблемой коллекторов — они не уведомили заемщика соответствующим образом и теперь сами должны заниматься возвратом средств. Однако для должника также существуют определенные риски: коллекторы могут начать начисление своих процентов за просрочку, срок погашения долга будет истекать и т.д.
Конечно, заемщик вправе оспорить действия коллекторов и представить доказательства того, что он не был уведомлен о смене кредитора, но придется тратить время на судебные разбирательства.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Как долго коллекторы могут требовать возврата средств?
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Во многом действия коллекторов зависят именно от срока исковой давности – того периода, когда финансовая организация или даже частное лицо имеют все основания, чтобы потребовать у заемщика вернуть средства на предоставленных ему условиях. В это же время можно потребовать выполнить обязательства с помощью суда. Чаще всего, принимается исполнительное производство, когда в упрощенной форме выносится судебный приказ – без участия сторон в заседании.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Тогда женщина обратилась в Верховный суд (ВС). Там посчитали, что отсутствие в договоре запрета, ещё не даёт право банку самостоятельно распоряжаться обязательствами перед ним и перед клиенткой. Наоборот, такую возможность (передача долга) необходимо было прописать в договоре и согласовать с клиентом. Как говорится в определении ВС:
Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
ВС посчитал, что при рассмотрении дела об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду первой инстанцией следовало бы руководствоваться законом о защите прав потребителей. Согласно ему, кредитной организации запрещено передавать долг коллекторам без согласия клиента. Дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.
Когда банк может продать долг коллекторам
Если в договоре прописана возможность уступки кредитного обязательства третьим лицам, то банк имеет право продать долг коллекторам. Причем в этом случае не требуется согласие заемщика.
Банк и коллекторское агентство заключают между собой договор цессии, по которому весь долг и обязательства заемщика переходят к коллекторам. О таком решение заемщик должен быть уведомлен заказным письмом через Почту России или ему могут передать уведомление лично в руки.
Срок оповещения – 30 календарных дней. Кто именно оповестит заемщика – не важно, так как законодательно это не урегулировано. Но в статье 382 Гражданского кодекса прописано, что если заемщик, который не был оповещен должным образом (оповещение по телефону не учитывается), погасит кредит банку, то все обязательства будут прекращены, даже если долг будет уже продан коллекторам.
Если банк переуступил обязательство, заемщик уже не сможет отказаться от долга перед коллектором – и возвращать кредит нужно будет уже именно коллекторскому агентству.
Коллекторы не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита – то есть они не могут требовать уплатить сумму в большем размере или по повышенной ставке.
Что делать, если коллекторы начисляют проценты за долг
Мы выяснили, что ответ на вопрос о том, начисляют ли коллекторы проценты, является положительным. Это значит, что проблему с начислением процентов придется решать — причем чем быстрее, тем лучше.
Если коллекторы начисляют проценты незаконно — например, вместо предусмотренных кредитным договором 10% годовых начисляют 15%, или общий размер начислений превысил предельную сумму начислений, допустимую законом, действия коллекторов можно обжаловать. О том, как это сделать, расскажем ниже.
Если же коллекторы действуют правомерно, и сумма начисленных процентов соответствует условиям кредитного договора, оспорить начисления должник не сможет. В этом случае стоит действовать так:
- попытаться договориться с коллекторами об отсрочке или рассрочке — возможно, у вас получится согласовать новый график платежей, с которым вы сможете справиться своими силами;
- обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом — в этом случае начисление процентов будет приостановлено, а долги (после завершения процедуры банкротства) — списаны.
Сколько дней пройдет до передачи долга
Когда банк выявляет факт просрочки по кредиту сроком до 30 дней, он начинает самостоятельную работу с должниками. Вначале специалисты пытаются установить причину возникновения задолженности. Если контакт не налажен или должник игнорирует выплаты, то наступает второй этап — подключение отдела безопасности или специального отдела по возврату «проблемных» долгов.
Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору.
Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков. Такое решение остается на усмотрение самой кредитной организации. Поэтому переуступка может произойти в любой момент. Как правило, это прописано внутренним регламентом кредитора по работе с просроченными задолженностями.
Чаще всего банки перепродают долги, по которым:
- минимальный срок просрочки — 90 дней;
- заемщик целенаправленно избегает общения с представителем банка и не отвечает на звонки и письма;
- получен устный отказ заемщика от выплаты кредита без объяснения причины и поиска компромиссного решения;
- выявлены мошеннические действия со стороны должника.
Банк может перепродать задолженность коллекторскому агентству, если установлено любое из вышеописанных обстоятельств. Либо не передавать долг, а только привлечь коллекторов к сотрудничеству. Одобрение заемщика на такие действия не требуется, банки могут переуступать долги без согласия должника. Однако кредитор обязан уведомить заемщика, что происходит передача права по договору цессии.
Какие займы продают чаще и почему?
К продаже задолженности можно отнести только те договора, по которым просрочка составила свыше 90 дней. Это своеобразный предел, который позволяет кредитору задуматься о продаже долга или временной уступке прав требования по агентскому договору.
Продают далеко не каждый займ, по которому отметка просрочки достигла 90 дней. Здесь многое зависит от поведения клиента. Если заемщик идет на контакт, хотя бы через раз отвечает на звонки, возвращает задолженность небольшими платежами и т.д., то его долг не продадут коллекторам. Микрофинансовая организация сама попытается взыскать оставшуюся часть долга, ведь ей невыгодно продавать задолженность.
Дело в том, что коллекторы покупают долги за «копейки», не больше 15-20% от реальной стоимости займа. Конечно, кредитору невыгодно продавать долг за такие деньги, поэтому он пытается взыскать просрочку самостоятельно в каждом возможном случае.
На продажу отправляются договора заемщиков, которые скрываются, не идут на контакт, не отвечают на звонки, вообще не платят деньги. С таких заемщиков нечего взять. Кредитор это прекрасно понимает. Ему выгоднее получить 20% от коллектора, чем иметь в наличии долг, по которому никто никогда не расплатиться.
Как общаться с коллекторами?
Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так
- Узнать, какое коллекторское агенство вам звонит
- Записать разговор и взять копию распечатки входящих звонков у вашего оператора
- Обратиться в ФССП и в прокуратуру с этим документами и подать жалобу. Если в сообщениях есть реальные угрозы жизни вам и вашим близким, в прокуратуре заведут уголовное дело.
Письма от КА выкидывать не нужно, их лучше сохранить, потому что они могут пригодиться. Особенно важны письма с финальными требованиями о погашении задолженности.
Если коллекторы приехали к вам домой, не открывайте двери и сразу же вызывайте полицию. В большинстве случаев взыскатели ретируются, так и не дождавшись полиции.