Страхование автомобиля от угонщиков и ущерба

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование автомобиля от угонщиков и ущерба». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Размер покрытия ущерба при страховом случае

2. Какие спорные моменты бывают?

3. Как застраховать жилье и машину от капризов природы и не остаться без выплаты?

4. Где страхуют от угона?

5. Документы, необходимые для оформления страховки

6. Преимущества страхования от угона и полной гибели

7. Особенность оформления КАСКО от угона

8. Как правильно выбрать автостраховку?

9. Процедура оформления страхового полиса от угона

10. Отказы по страховым выплатам

11. Определение угона и тоталя в КАСКО

12. Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

13. Есть ли возможность обезопасить авто только от угона

14. Когда нужно оформлять страховку

15. Угон, хищение и тотал по КАСКО

При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.

Размер покрытия ущерба при страховом случае

В ситуации с угоном ТС при наличии автостраховки вы сможете получить всю его стоимость за минусом минимальной суммы, которая не возвращается клиенту, согласно договору франшизы. Выплачивается страховка, исходя из цены авто, определенной по факту. Для ее вычисления необходимо из первоначальной стоимостивычесть показатель износа, который определяет СК.

В зависимости от выбранной СК, износ за один год использования машины может быть от 15 до 30%. Причем расчет этого показателя по месяцам, как правило, производится неравномерно. Некоторые СК максимальные проценты выплат переносят на несколькопервых месяцев эксплуатации ТС, уменьшая тем самым свои траты при возникновении страхового случая. Обычно за первый месяц использования стоимость машины снижается на 6%, за второй – на 3-4%, а за остальные – на 1-2%.

Минимальный размер страховки будет выдан вам при угоне, если происшествие случилось в последние дни действия договора. В обязательном порядке необходимо помнить, что неполный месяц будет засчитан как прошедший, а значит, износ будет начисляться за все его дни. А при наступлении нового месяца компенсация будет уменьшаться пропорционально оставшимся дням.

Какие спорные моменты бывают?

В некоторых случаях СК стараются отказать клиентам на основании того, что у их машины отсутствует второй ключ. Подобная ситуация является проявлением халатного отношения. Однако у автовладельца имеется возможность вернуть свои деньги в полном объеме, если в договоре фактически указано отсутствие у него дубликата ключа. В этом случае большинство судебных исков со стороны клиента заканчиваются выигрышем в судебном процессе. Суд в такой ситуации обязывает СК возместить истцу полную стоимость ущерба.

Кроме того, к халатному отношению может быть отнесена потеря или пропажа ключа. Такая проблема должна быть разрешена заменой замочной скважины на дверцах авто. Поэтому если вы захотите застраховать машину уже после совершения подобного преступления, то страховщики могут принять вас за мошенника. Однако, если при подаче соответствующего заявления в полицию, с указанием в нем факта исчезновения ключа, подобные требования от СК будут расцениваться неправомерными. Причем вы вправе одновременно написать заявление о хищении и ключа, и машины.

Как застраховать жилье и машину от капризов природы и не остаться без выплаты?

КАСКО является добровольным страхованием машины. При наличии КАСКО вы страхуете машину от угона и повреждений. При аварии, независимо от чьей вины, страховая компания займется ремонтом вашей машины. Если авто угнано или уничтожено, компания выплатит его стоимость.

Принципиальное отличие КАСКО от ОСАГО в том, что с первым полисом страховая компания возьмет ремонт вашего авто на себя. В случае с ОСАГО ремонт машины вы будете делать сами!

Также читайте: Нюансы оформления КАСКО при покупке автомобиля

Наличие ОСАГО является обязательным по законодательству РФ. Поэтому цена на него одинаковая для всех страховых компаний. Стоимость ОСАГО зависит от следующих факторов:

разновидность транспортного средства;
регион;
физический возраст страхователя и стаж вождения;
мощность мотора;
количество аварий.

Для молодых водителей стоимость ОСАГО будет выше из-за возраста и стажа, для опытных – из-за аварий, если таковые имеются. Стоимость ОСАГО варьируется от 12 000 до 23 000 рублей.

Для выплаты пострадавший должен обратиться в страховую компанию виновника аварии. Стоит учесть, что при вашей вине в ДТП цена выплаты будет учитываться в соответствии с износом автомобиля (его возраст и пробег).

Порог выплаты ОСАГО – 400 000 рублей. Если цена ущерба оказалась выше, то вы вправе взыскать ее разницу через суд и виновника ДТП.

В отличие от ОСАГО, КАСКО самостоятельно назначает цену за полис. В среднем, она составляет 4-12% от рыночной стоимости машины. Вам могут отказать, если вы не подходите по требованиям компании в момент заключения договора. Допустим, превышен возраст автомобиля. Также в договоре прописывается сумма компенсации или ремонта. В показатели формирования стоимости КАСКО входят:

возраст и стаж водителя (чем младше, тем дороже);
условия хранения автомобиля;
семейное положение;
установка сигнализации;
количество аварий;
возраст автомобиля;

На последнем стоит заострить внимание. Чем старше машина, тем выше будет цена КАСКО. Риск поломки у подержанного автомобиля больше, а ремонт обходится не дешевле ремонта новых авто.

Страховку при покупке авто новый владелец должен успеть оформить на свое имя за 10 дней после покупки – именно такой срок выставлен в законодательстве. Стоит учесть, что для перевозки автомобиля на технический осмотр потребуется или вызывать эвакуатор, или просить предыдущего владельца. Зато после ТО везти машину никуда не надо, вы можете оформить страховой полис через интернет, что сэкономит время. Для оформления страховки на б/у автомобиль можно выбрать любую страховую компанию.

Где страхуют от угона?

Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).

Стоимость полного страхового тарифа КАСКО и условия оформления по ведущим страховым компаниям России с учетом понижающих коэффициентов на франшизу с параметрами страхователя (Ford Focus» 2012 выпуска, с суммарным пробегом менее 100000 км, с водителем 27 лет в городе Москве) на 2017 год выглядит так:

Страховая компания	Базовый тариф, %	Размер франшизы, %	Допуск к управлению водителей (1 человек)	Итоговый тариф	Регистрируют только угон/хищение/полную гибель?	Онлайн-покупка страховки
«Ингосстрах»	4,98	0,80	0,75	2,59	Да (угон)	есть
«Росгострах»	5,21	0,88	0,77	2,86	нет	есть
«Ренессанс»	5,01	0,84	0,74	2,64	Да (тотал)	есть
«СОГАЗ»	5,09	0,84	0,78	2,79	нет	нет
«Согласие»	5,28	0,94	0,74	3,07	Да (хищение)	есть

Документы, необходимые для оформления страховки

Чтобы заключить договор ОСАГО, собственник транспортного средства должен заполнить выданное сотрудником страховой компании заявление установленного образца, а также предъявить следующие документы:

Паспорт;
Паспорт транспортного средства;
Водительское удостоверение собственника и тех лиц, которые допущены к управлению автомобилем.

Если Вы страхуете новый автомобиль, то талон техобслуживания и диагностическая карта Вам не понадобятся. Эти документы, а также предыдущий полис ОСАГО нужны лицам, которые страхуют авто с пробегом. Если оформлением полиса занимается не сам владелец ТС, а доверенное лицо, то пригодится доверенность.

После оформления полиса Вам выдадут:

Оригинал страхового полиса с подписями обеих сторон, печатью страховой компании и специальным знаком государственного образца;
Буклет с информацией о правилах ОСАГО;
Извещение о ДТП (2 экземпляра);
Памятку страхователю;
Квитанцию о получении денег от клиента.

Преимущества страхования от угона и полной гибели

КАСКО актуально, если вы проживаете в мегаполисе. Эксплуатация авто в таких условиях связана с рисками, которые покрывает страховка. Однако она не помешает, если вы живете и в небольшом городе. Риски угона и хищения, а также полной гибели авто есть всегда. Если парковка расположена в криминогенных районах, то оформляйте дополнительно страховку от поджога авто в рамках программы КАСКО.

Если вы купили машину в кредит, банковская организация вас обяжет оформлять полис, поскольку такой формат автострахования является для нее гарантией возврата заемных средств. Покупайте его, если вы неопытный водитель. В таком случае включайте в договор максимальное число рисков, откажитесь от франшизы, и вы оцените все преимущества КАСКО:

получение компенсации, вне зависимости, являетесь вы виновником ДТП или нет;
экономия средств – восстановительный ремонт может обойтись намного дороже, чем страховые взносы;
защита интересов в случае, если машина не подлежит восстановлению, угнана или похищена, в виде выплат ее полной стоимости по текущим рыночным расценкам.

Особенность оформления КАСКО от угона

Следует иметь в виду, что страховщики различают понятия «угон», «хищение» и «полная гибель», соответственно это разные наборы страховых случаев, включающих друг друга. Угон – это спонтанное преступление, совершаемое без цели дальнейшего использования авто, тогда как хищение – осмысленное завладение автомобилем с целью получения денежных средств. Разумеется, при угоне найти автомобиль гораздо проще, поэтому стоимость страхования от угона ниже. Полная гибель – это нанесение автомобилю ущерба более чем на 70% от стоимости.

Стоимость страховки от полной гибели выше, чем от угона или хищения.

Обычно договором предписывается установка противоугонных систем. Это может вызвать конфликт с продавцом, если установка дополнительного оборудования не предусмотрена условиями гарантийного технического обслуживания.

Каждая модель автомобиля имеет свою статистику угонов, которая различается у различных страховщиков. Тарифы на такие автомобили будут значительно выше, а у некоторых страховщиков не предусмотрена страховка таких машин только от угона. Поэтому необходимо рассчитать стоимость КАСКО по нескольким страховщикам. От статистики угона по автомобилям зависят также требования к противоугонным средствам – к менее угоняемым моделям они менее строгие.

Как правильно выбрать автостраховку?

Помните, что вы вправе приобрести страховку на ТС от угона и подать заявку в СК сразу после возникновения чрезвычайной ситуации. Если в документе указано, что машина застрахована от хищения имущества, то в этом случае имеется в виду непосредственно факт кражи. Получить возмещение ущерба от страховщика в подобном случае можно исключительно после выдачи полицией документации о возбуждении уголовного преследования. Обычно на это требуется примерно десять дней.

Если вы застраховали автомобиль от угона или хищения, это не значит, что как только она исчезнет с привычного места стоянки, страховщик сразу выплатит вам ее стоимость.

Выплату за угон можно будет получить только после завершения расследования, а оно может длиться не один месяц. Еще один нюанс, о котором часто забывают страхователи: выплата проводится за вычетом износа и франшизы (не оплачиваемая страховщиком часть убытка).

В том случае, если машина не новая, а при заключении договора, вы чтобы сэкономить выбрали большую по размеру франшизу, полученная на руки сумма может оказаться не такой уж и большой. До получения выплаты со страховщиком обычно подписывается письменное обязательство, по которому в случае если полиция найдет машину, вы обязаны будут возвратить деньги.

Выплата за полную гибель машины проводится после подачи заявления и осмотра машины.

Процедура оформления страхового полиса от угона

КАСКО предусмотрено на случай повреждений ТС, его угона или хищения. Тем не менее возможно страхование автомобиля только от угона, хотя и в ограниченном количестве компаний. Если решение об оформлении услуги уже принято, следует действовать по следующему алгоритму:

Ознакомиться со списком страховщиков, проверив наличие лицензий на осуществление этого вида деятельности. Сделать это можно на официальном сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН).
Связаться с представителями каждой фирмы, выяснить предлагаемые ими условия и стоимость полиса.
Посетить офис компании или назначить встречу в другом месте для оформления страхового договора.

Покупка полиса возможна после предоставления:

Национального паспорта.
Документов на автомобиль:
- ПТС;
- СТС;
- договора купли-продажи;
- документа контроля доставки автомобиля (ДКДТС), в котором указан номер уведомления о пересечении границы и срок доставки машины (при наличии).

Кроме этого, страховщик может запросить:

все имеющиеся комплекты ключей от машины;
документы на сигнализацию;
предыдущие полисы КАСКО, если они оформлялись;
документы об аренде авто.

Отказы по страховым выплатам

В современных условиях довольно часто можно встретить примеры, когда клиенту отказывают в выплатах только потому, что вместе с угнанным транспортным средством были потеряны документы на машину, такие как свидетельство о регистрации, техосмотр, страховой полис ОСАГО и паспорт автомобиля. Это связано с тем, что у сотрудников страховой фирмы могут возникнуть вопросы, так как такая потеря документов вместе с похищением машины крайне редка, а поэтому, все эти случаи больше напоминают мошенничество. Бывают ситуации, когда страховая организация отказывает в выплатах при потере запасного ключа на машину. Однако, по дополнительным условиям договора такие действия на всегда являются противоправными.

Определение угона и тоталя в КАСКО

Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).

Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.

Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.

Страховая компания	Процент повреждений для тоталя	Учет износа	Годные остатки	Срок выплат (после предоставления всех необходимых документов)
Ингосстрах	75%	Учитывается (Есть возможность докупить GAP)	Остаются в СК	15 рабочих дней
Тинькофф	65%	0,05% в день для ТС до 1 года; 0,025% в день для ТС от 1 года и старше (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор: Можете оставить в СК или забрать	При угоне и ущербе 2-3 недели (максимальный срок 30 дней)
ВСК	75%	Учитывается (Есть возможность докупить GAP)	Остаются в СК	По полной гибели 2-3 недели. По угону после закрытия дела.
Гйде	75%	Учитывается (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор	По полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону после закрытия дела. После вынесения постановления о закрытии срок на выплату 2 месяца.
Согласие	70%	Учитывается. Не учитывается, если годные остатки оставляете в СК. (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор	По Угону выплата производится в течении 45 рабочих дней, в СК предоставляется талон уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. По полной гибели выплата в течение 45 дней
Либерти	75%	По полной гибели учитывается 1-й год эксплуатации — 17,5%, 2 — 14,4%, 3 и последующие — 12%. По угону учитывается. (Есть возможность докупить GAP)	2 варианта на выбор: остаются в СК на реализацию, их стоимость вычитается из страховой суммы или клиент реализовывает годные остатки самостоятельно и выплачивает оговоренную сумму в СК	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 дней. По полной гибели: 15 дней
Ресо-гарантия	75%	Учитывается. Доп. Соглашение. Суммы прописываются в полисе. (Есть возможность докупить GAP)	2 варианта на выбор	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 рабочих дней. По полной гибели: 15 дней
Эрго	50%	Не учитывается	Остаются у СК и продаются с аукциона.	При полной гибели максимальный срок 45 рабочих дней на принятие решения. При угоне 30 дней на рассмотрение страхового случая. Выплата в течение 10 рабочих дней.
Альфа-страхование	75%	Не учитывается	Остаются у СК	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней.
Зетта	70%	Учитывается	На выбор, если клиент забирает, то вычитают их стоимость	По угону: выплата в течение 20 дней после справки о закрытии уголовного дела. По полной гибели: выплата в течение 20 рабочих дней.
Наско	75%	Учитывается. До 1 года ТС на дату наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более 0,04% за каждый день.	Два варианта	Выплата в течение 15 рабочих дней.

Есть ли возможность обезопасить авто только от угона

При желании застраховать автомобиль только от угона нужно внимательно прочитать условия договора. Обратить внимание нужно на то, что сумма выплат при наступлении страхового случая по хищению, и по угону разные не связаны между собой.

Для страховки машины от угона на нее нужно поставить поисковые и противоугонные системы, ведь это в большинстве случаев является обязательным условием для заключения договора страхования.

Можно ли застраховать машину по КАСКО только от угона?

Страхование машины только по одному страховому продукту возможно, предварительно нужно вычитать условия договора, ведь страховщик может сказать одно, а по условиям договора будет оформлено полное страхование, которое дороже для собственника, но выгоднее для компании.

Стоит обратить внимание на подводные камни, которые страховщики разработали для того, чтобы граждане покупали полное КАСКО.

К примеру, страхование автомобиля от хищения составляет 5% от цены машины, а полный пакет – 7%. Разница, как видите не очень большая, однако при более детальных расчетах, процент может варьироваться в районе 4-20% от цены автомобиля.

При страховании машины от угона стоит обратить внимание еще на одно условие договора – это сохранность машины в ночное время.

В таком случае есть несколько вариантов: оставить машину на охраняемой стоянке или же хранение машины в ночное время на неохраняемой площадке. В первом случае страховщик может предоставить дополнительно либо систему скидок, либо бонусов.

Если же машина будет украдена с неохраняемой стоянки, то сумма страховки будет меньше, ведь в таком случае собственник не выполняет условия договора. В некоторых случаях может быть вообще отказано в страховой выплате.

В этом случае выгодным считается второй вариант. Здесь придется немного больше внести сумму страхового платежа, однако страховщик уже не сможет отказать в выплате суммы при наступлении страхового случая.

Заключая договор, стоит обращать внимание и на размер страховой суммы. Эта сумма является размером ответственности страховщика в случае наступления страхового случая.

В качестве дополнительной информации нужно в страховой организации уточнить условия хранения автомобиля в ночное время суток и о необходимости установки противоугонных систем.

И помните, что при несоблюдении условий страхового договора, страховщик имеет полное право не выплачивать страховую выплату.

Если же вы уже заключили договор страхования машины от угона и автомобиль угнан, необходимо в первую очередь, обратиться в страховую компанию и сообщить об угоне. После этого второй звонок должен быть в полицию.

Желательно обратиться в полицию лично и попросить выдать документ об обращении в данный орган. Теперь нужно как можно быстрее прийти к страховщику, написать заявление, а также предоставить необходимые документы, которые понадобятся для фиксирования наступления страхового случая.

Подписывая договор необходимо обратить внимание на примечание к договору, в котором, как правило, описываются случаи, при наступлении которых соглашение прекращает свое действие без выплат любых страховых платежей.

Так, не будет признано страховой организацией, что машина была угнана, если:

угон произошел с использованием ключа зажигания, который был в машине: это значит, если собственник забыл ключи в машине, он не получит страхового возмещения. Страховая организация сможет доказать, что именно по неосмотрительности собственника наступил страховой случай;
машина угнана вместе с документами на нее: хранить документы на автомобиль в машине не допускается тем более, если это делать постоянно. Большинство владельцев пренебрегают важностью документов и оставляют их в машине.

Когда нужно оформлять страховку

Автовладельцам, которые приобрели машины за наличные деньги, следует самим решать — нужна ли страховка от угона. Есть список самых «угоняемых машин» (среди них много японских и др.), и, если купленная модель не находится на лидирующих позициях, от статьи возможно отказаться. А вот заёмщикам по автокредиту страховать покупку придётся — и чаще всего по КАСКО, включая статью похищений.

Если рассматривать, что такое страховка от угона в разрезе отдельной статьи – без комплекса, то для страховщика это может оказаться очень не выгодным, так как есть риск обмана со стороны автовладельцев. Почти в 30% случаев угон оказывается мошенничеством с целью получения денег по страховому полису.

Подобное страхование – это обещание выплатить полную стоимость угнанного автомобиля – самому владельцу транспортного средства или банку, который выдал кредит на машину. Причём возмещение будет идти в полном объёме, поэтому на такую сделку идут не все компании.

Угон, хищение и тотал по КАСКО

Одна из главных особенностей КАСКО как добровольного страхования – это возможность самостоятельно выбирать перечень ситуаций, при наступлении которых будет выплачена компенсация. Рассмотрим три случая, которые чаще всего присутствуют в списке рисков.

Угон – незаконное завладение транспортным средством без умысла хищения (ст. 166 УК РФ).
Хищение – незаконное безвозмездное изъятие чужой собственности для обращения его в свою пользу либо в пользу третьих лиц с целью обогащения, при котором наносится ущерб владельцу данного имущества. Уголовное право различает разные типы такого действия:

кража – тайное изъятие;
грабеж – открытое изъятие с применением либо отсутствием насильственных действий, не несущих опасности жизни и здоровью потерпевшего;
разбой – изъятие путем нападения с применением либо угрозой применения насильственных действий, которые опасны для жизни и здоровья потерпевшего;
мошенничество – завладение чужим имуществом обманным путем;
вымогательство – изъятие собственности путем шантажа либо запугивания.

Тотал – абсолютная гибель ТС. Определяется, если стоимость ремонта составляет больше 65% от общей цены авто (в разных СК установлен свой процент признания машины уничтоженной).