Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Независимо от того, кто инициирует начало процесса по делу о банкротстве, заявление и другие документы должны быть направлены в канцелярию арбитражного суда по месту регистрации потенциального банкрота.

Как подать заявление о банкротстве гражданина

К заявлению о банкротстве физического лица нужно приложить:

• квитанцию об оплате госпошлины (300 рублей);
• документы, подтверждающие финансовое положение должника и его имущества;
• полный список кредиторов;
• документы, удостоверяющие личность;
• бумаги, подтверждающие обстоятельства, из-за которых гражданин попал в сложное финансовое положение;
• список должников потенциального банкрота, если они есть;
• справки о доходах за три года, для безработных — справку из службы занятости;
• другие бумаги — полный список документов прописан в статье 213.4 «Закона о несостоятельности».

Признание банкротства физического лица

Российские граждане имеют право признавать себя банкротами в случае полной или потенциальной финансовой несостоятельности. Такая возможность появилась благодаря введению в Федеральный закон № 127 от 26.10.2002 (регулирующий процедуру) раздела, посвященного банкротству физических лиц (глава X ФЗ № 127). Но так ли это хорошо для самих физических лиц — признавать свою финансовую несостоятельность?

Начнем с того, что процедура (по ошибочному мнению большинства лиц) не освобождает граждан от уплаты задолженности. То есть обанкротить — это не значит безвозвратно списать все долги.

Накопившиеся суммы невыплат реструктуризируются и перераспределяются. В итоге лицо получает новый порядок и график платежей (об этом поговорим подробно ниже).

В случае невозможности взаиморасчетов после реструктуризации все ценное имущество направляется на реализацию. Продажа недвижимости или автомобиля, конечно же, поможет рассчитаться с долгами, но учтите — все реализуется через аукционы. А это — существенное занижение реальной стоимости вещи. Больше всего теряют в цене ипотечная недвижимость или любое другое залоговое имущество.

Получается, что, объявляя себя банкротом, физическое лицо теряет возможность расплатиться с долгами самостоятельно и, следовательно, лично проводить сделки со своими имущественными ценностями, приобретая хоть какую-то выгоду.

При процедуре банкротства суд назначает финансового управляющего — он и будет распоряжаться деньгами, накоплениями и имуществом несостоятельного физического лица и выдавать ему инструкции к ведению бытовых денежных операций.

При этом его услуги далеко не самые дешевые, работа ведется за немаленькую плату и существенный процент от проданных ценностей. Это, опять же, серьезно бьет по финансам банкротящегося лица.

И еще один момент — многие граждане думают, что им удастся списать всю накопившуюся перед кредиторами задолженность. Это не так. Есть категории долгов, которые не зачитываются даже в случае банкротства:

• алименты;
• обязательства из-за причинения вреда здоровью и морального ущерба;
• административные санкции;
• уголовные штрафы и обязательные гражданские выплаты в составе уголовных дел;
• финансовые убытки, вызванные умышленной порчей имущества любого из кредиторов.

Шаг 2 — подаем заявление в суд

Сбор документов окончен. Следующий этап в нашей инструкции — формирование и подача заявления. По-хорошему, этим должен заниматься привлеченный юрист.

Рядовые граждане не обладают достаточной юридической грамотностью, поэтому не всегда могут составить заявление так, чтобы его принял суд. Лучше не тратить время и сразу передать эту функцию опытному узкопрофильному специалисту.

Что должно быть в заявлении о банкротстве? Во-первых, информация о текущей финансовой несостоятельности. Для этого в обращении приводится полный список кредиторов и величина задолженности перед каждым из них.

Во-вторых, указывается семейный и социальный статус неплательщика — наличие супруга (супруги), детей и других иждивенцев, состояние здоровья (отмечается, если есть тяжелое заболевание или инвалидность). Вот что еще нужно перечислить в заявлении о банкротстве:

• имущество, которое находится в собственности;
• все счета и вклады, а также остатки денег на них;
• уровень текущей доходности;
• операции и сделки за три года, предшествующие процедуре;
• сведения о саморегулируемой организации, которая предоставит финансового управляющего.

В тексте заявления о банкротстве необходимо подробно расписать, почему сложилась такая финансовая ситуация и как вы пытались из нее выйти. Важный момент: заявление составляется одним документом, а список кредиторов и перечень имущества — двумя отдельными, но неотъемлемыми приложениями к обращению.

Когда нужно обращаться в суд

В ст. 213.4 Закона «О банкротстве» описаны признаки неплатежеспособности физлица:

• сумма задолженности перед кредиторами 500 000 рублей и выше;
• просрочка обязательных платежей от 3 месяцев;
• оценочная стоимость имущества ниже долговых обязательств;
• дохода должника недостаточно для погашения хотя бы 10% платежей ежемесячно.

Гражданин имеет право не дожидаться полумиллионной задолженности. Если финансовое положение не позволяет расплатиться по долгам, сумма которых приближается к отметке в 300 000 рублей или уже превысила ее, стоит идти в суд. Судебное банкротство не бесплатная процедура. Как минимум, необходимо оплатить:

• госпошлину в размере в 300 рублей;
• депозит для оплаты услуг арбитражного управляющего – 25 000 рублей
• почтовые расходы;
• публикации информации о банкротстве в СМИ.

Реализация имущества при несостоятельности граждан

Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.

Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:

• реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
• физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
• стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
• кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
• после реструктуризации остались непогашенные долги.

Действия кредитора, если должник уже начал процедуру банкротства

От подобного развития событий не застрахован никто. В данном случае, должник совершает действия исходя интересов собственной выгоды. У юр лица (банков и микрофинансовых организаций) есть специальные базы данных, которые и отслеживают реестр банкротов по региону пребывания. Эти сведения открыты в свободном доступе.

Проблемы в этом вопросе возникают в основном, когда займодавцем выступает физ. лицо. Они не подкованы в этих делах и могут совершить ошибки, результатом которых будет невозможность дальнейшего возврата долговых обязательств. Им надо успеть до подачи заявления самим должником.

Действия, если должник уже подал заявление:

В первую очередь, нужно узнать, на какой стадии находится дело о признании должника банкротом. Это можно сделать, воспользовавшись информационной базой, находящейся в свободном доступе на сайте арбитражного суда региона, в котором проживает должник. На этой стадии надо понять признано ли заявление обоснованным, введена ли в отношении должника процедура реструктуризации, реализации имущества. Или заключено мировое соглашение между должником и кредиторами.

Второй шаг – это включение в реестр кредиторов. По закону отводится два месяца с момента признания заявления должника о признании себя банкротом обоснованным и введении одной из процедур. Для этого нужно направить соответствующее заявление на имя суда, который рассматривает дело. К заявлению приложить документы, подтверждающие наличие долга и право требования. К числу таких документов следует отнести:

• Долговая расписка;
• Договор займа;
• Решение суда общей юрисдикции о взыскании денежных средств с должника в пользу кредитора.

О финансовом банкротстве физических лиц

Банкротство физического лица – это освобождение от финансовых обязательств, исполнить которые не имеется возможности по тем или иным причинам. Для того чтобы процедура банкротства гражданина-должника прошла положительно для заявителя необходимо:

• определить общий размер задолженности;
• проанализировать платежеспособность;
• выбрать финансового управляющего и внести денежные средства на депозит (25 000 руб.) суда за его вознаграждение;
• узнать, как и куда подать заявление о признании своей несостоятельности;
• не игнорировать кредиторов и дебиторов;
• обязательно участвовать в таких процедурах, как реструктуризация долга, а также продажа имущества;
• не пытаться предпринимать каких-либо шагов, которые усугубят финансовую ситуацию.

На что не стоит рассчитывать и почему не нужно хитрить

Часто должники ищут способы обойти закон или надеются, что АУ, которого они наймут, лояльно отнесется к анализу сделок и закроет глаза на подозрительные моменты. Объясним, почему это неправильная позиция:

1. Если АУ не придаст значения сомнительным сделкам, оспаривания потребуют кредиторы. Они тоже нанимают юристов, которые тщательно исследуют финансовое положение заемщика и не упустят возможности вернуть деньги. К тому же для АУ намеренное игнорирование подозрительных сделок — риск получить претензию и самостоятельно выплачивать убытки. Ни один управляющий не пойдет на этот шаг.
2. Если должник думает, что дальнейшая перепродажа имущества спасет от оспаривания сделки, это не так. Когда гражданин отчуждает родственнику/другу, к примеру, автомобиль, а тот перепродает машину третьему лицу, это не решает проблему. Последующие сделки будут оспорены, а покупатель должен вернуть деньги. У судьи сложится негативное мнение относительно должника и текущего дела о банкротстве.

Есть и другие распространенные способы, которыми «грешат» должники при подготовке к банкротству для исключения имущества из конкурсной массы:

• Пишут расписку, что якобы взяли в долг у друга под залог имущества. Вовремя деньги не вернули, друг подал в суд и по судебному решению забрал имущество. АУ и суд понимают, что реальность такой сделки стремится к нулю, поскольку в обычной жизни друзья не дают в долг под расписку и с заключением договора залога. Суд будет детально допрашивать кредитора: откуда у него деньги на займ, как фиксировали передачу денег, почему оформили расписку и договор залога.
• Передают собственность родственникам через раздел имущества, мировое соглашение и прочие цепочки. Но такие сделки не останутся без внимания АУ и, соответственно, не защищены от оспаривания. Вышестоящие судебные инстанции указывают на важность анализа таких цепочек для борьбы с фиктивным банкротством.
• Расторгают брак с целью вывести из конкурсной массы совместное имущество, оставить супругу-должнику долги, а второму — ценные вещи. Исходя из судебной практики, делить имущество перед банкротством не имеет смысла. Развод накануне процедуры вызовет подозрение, суд отменит любые сделки, ухудшающие положение кредиторов.

Ни один грамотный юрист по банкротству не посоветует должнику шутить с законом по нескольким причинам:

• вместо списания долгов, суд может привлечь к ответственности за фиктивное банкротство. В зависимости от тяжести преступления, предусмотрена административная или уголовная ответственность с наказанием до 6 лет тюрьмы;
• при наличии оснований может быть отменен вывод имущества за пределами 3-летнего срока давности;
• наличие сделок по передаче имущества — всегда риск попасть под подозрение АУ и суда, что повышает риск получить отказ в списании долгов.

В интересах должника не прятать имущество и не заключать фиктивные сделки, а быть предельно честным и сотрудничать с АУ и судом для максимальной компенсации задолженности

Особенности оформления заявления

Заявление о банкротстве гражданина не имеет утвержденной на законодательном уровне формы. Но так как оно является важным судебным документом – в нем должна быть указана определенная информация:

• размер задолженности перед кредиторами;

• ориентировочная стоимость имущества банкрота;

• размер дохода (если таковой имеется);

• семейное положение и наличие иждивенцев.

Суд будет выносить решение на основании сведений, указанных в заявлении. Поэтому заявитель должен учитывать такие моменты:

• если стоимость принадлежащего ему имущества превышает сумму задолженности – суд может отказать в проведении процедуры банкротства;

• если заявитель имеет постоянный источник дохода, позволяющий ему погасить все долги в течение трех лет – скорее всего, суд примет решение о процедуре реструктуризации задолженности;

• если у заявителя нет постоянного источника дохода – суд имеет право затребовать предоставление доказательств попыток трудоустройства.

Последствия для должника

Если должнику закон не вменяет обязанности по признанию себя банкротом, самостоятельное приобретение этого статуса возможно. Но необходимо все обдумать, прежде чем идти в суд. Последствия обретения несостоятельности гражданина в правовом поле России грозит ему последствиями. Они следующие:

• невозможность занимать руководящие должности 3 года;
• при попытке взять кредит в любом финансовом учреждении необходимо предупреждать о своем статусе (5 лет);
• нельзя занимать управляющие должности в кредитных компаниях в течение 10 лет;
• запрещено работать на первых позициях в страховых организациях пять лет;
• человек повторно не сможет обратиться за признанием себя банкротом в течение пяти лет.

Это последствия, наступающие после признания банкротом и выплаты долгов кредиторам. Во время процедуры человек может быть ограничен в выезде за пределы РФ. Финансовый управляющий осуществляет полный контроль за его сделками. Любая из них может быть им приостановлена.

Банкротство куда обратиться

Если гражданин предпочитает пользоваться услугами юриста или адвоката, то ему необходимо обратиться в соответствующую компанию. Если решать вопрос самостоятельно, то начинать следует с этапа подачи заявления в арбитражный суд. После сбора необходимых документов гражданин должен обратиться в арбитражный орган по месту регистрации. Обязательно нужно оплатить государственную пошлину, без наличия квитанции, подтверждающей факт оплаты госпошлины, суд не рассмотрит заявление о банкротстве. Этот документ необходимо составлять согласно утвержденной форме, к нему прилагается список другой документации, которая подтверждает финансовую несостоятельность физического лица.

Мотивы, по которым гражданин не в состоянии оплачивать долги, должны быть описаны максимально точно, развернуто и грамотно. Если сбором документации и оформлением заявления будет заниматься юрист, то эта задача будет выполняться профессионалом. Также к заявлению прилагаются такие документы, как ИНН, СНИЛС, различные выписки и документы, которые подтверждают права владения недвижимым имуществом. Помимо этого, потенциальный банкрот должен представить в суд документацию, подтверждающую взаимоотношения с кредитором. Это могут быть кредитные соглашения, справки и выписки.

• Первый этап – составление и подача необходимой документации в судебную инстанцию.
• Рассмотрение иска судом и возбуждение дела о банкротстве физлица.
• Реструктуризация долгов – арбитражный управляющий составит план поэтапного погашения задолженности и будет следить за его исполнением.
• Подтверждение финансовой несостоятельности – в заседания суда определяется официальное решение и человек признается банкротом.
• Реализация имущества – такая процедура выполняется в том случае, если суд посчитает, что доходы должника настолько малы, что реструктуризация не решит проблему.
• Списание долга – может быль аннулирована только часть задолженности или весь долг целиком путем продажи имущества должника на торгах.

Похожие записи:

• Что изменится для многодетных в 2023 году
• Завершение обгона через сплошную линию разметки! Как избежать лишения прав!
• Отмена 4-ФСС с 2023 года: новая форма отчёта в единый социальный фонд