За что банк может заблокировать операции по счёту и что с этим делать

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «За что банк может заблокировать операции по счёту и что с этим делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга. При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Признаки сомнительных операций

Признаки незаконных действий, связанных с обращением денежных средств, Центральный банк прописал в письмах и методических рекомендациях к закону.

В первую очередь это обналичивание, сложные запутанные схемы расчетов между контрагентами, маскировка настоящих целей переводов. Один признак не будет основанием для ареста, а вот несколько в совокупности указывают на незаконную деятельность.

Чтобы не заблокировали карту по 115 фз, важно понимать, какие именно действия вызовут сомнения. Все подозрительные платежи делятся на 3 группы:

• операции с наличными деньгами — снятие со счета средств, поступивших в кредитную организацию безналично. Обналичивание часто указывает на попытки избежать уплаты налогов, выплату «серой» заработной платы. Кроме того, таким путем происходит легализация средств, полученных незаконным путем;
• транзитные платежи — используются, чтобы скрыть источники денег, когда финансы переводятся по длинной цепочке между банками;
• вывод средств за пределы страны.

Как не попасть в поле зрения сотрудников банка

Хорошие отношения с финансовой организацией основываются на открытости клиента и готовности к сотрудничеству. Для банка важно понимать, что деятельность, которую ведут клиенты, законная.

Выявляют необычные и подозрительные сделки конкретные сотрудники. Их цель — выполнить требования законодательства, а не препятствовать работе надежных клиентов. Если операцию приостановили и запросили документы, значит, основания есть. Чтобы быстрее решить проблему, старайтесь содействовать кредитной организации в урегулировании затруднений и предоставляйте необходимые документы.

Важно отстоять репутацию, даже если заблокированный счет не нужен. Не стоит игнорировать запросы и уходить к конкурентам — информацию передадут в ЦБ и Финмониторинг, в других банках возникнет та же проблема.

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Блокировка счета: причины

Кредитная компания вправе «заморозить» деньги клиента, если его заподозрили в мошенничестве или неуплате налогов. Также поводом станет выявление преступной схемы, связанной с финансированием терроризма либо отмыванием средств.

Перечислим и остальные причины:

• Физлицо провело операцию на сумму свыше 600 тыс. рублей.
• Отправитель или получатель средств в черном списке банка.
• Гражданин часто переводит и получает крупные суммы от разных контрагентов.

В зависимости от отдельных факторов, блокировка бывает частичная и полная. При частичной приостановке запрет вводят лишь на некоторые транзакции. При полной не исключено окончательное расторжение договора с клиентом.

Какие операции разрешены даже при заблокированном счете

Клиенту нельзя тратить средства на покупку товаров, оплату услуг и делать переводы. Однако некоторые транзакции разрешены, даже когда счет заблокировали надолго (при наличии на нем денег). Речь идет о следующих операциях:

• Налоги, штрафы, страховые взносы.
• Алименты.
• Зарплата сотрудников (в случае с юрлицами).

Чтобы избежать полной «заморозки» финансов, можно открыть дополнительный счет в другой кредитной компании и хранить часть денег там. Но помните: банки обмениваются информацией о сомнительных клиентах. Поэтому лучше не рисковать и не проводить запрещенных законом транзакций.

Что сообщение означает?

Сообщение от Сбербанка с текстом «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию» приходит клиентам в случае обнаружения сомнительных операций по карте и подозрительных списаний, лишенных явного экономического смысла. Алгоритмы безопасности банка приостанавливают действие карты, тем самым защищая денежные средства своих клиентов.

Основная причина подобной блокировки часто указана в тексте сообщения «Операции в интернете без ввода кода подтверждения ограничены». Это означает, что карта привязана к стороннему платежному сервису, который в автоматическом режиме активирует списания. Если количество и частота операций становится высокой, алгоритмы безопасности Сбера могут посчитать такое поведение результатом взлома и карточка будет заблокирована.

Как снять деньги, если карта заблокирована?

Если карту заблокировали, для получения доступа к деньгам можно воспользоваться несколькими способами.

• Идите в банк с паспортом, чтобы получить деньги в кассе наличными. Возьмите с собой карту и объясните ситуацию, что вам срочно нужны деньги, но карта заблокирована.

• Закажите перевыпуск карты. Когда нет времени ждать, чтобы разблокировали карту, отправляйтесь в отделение и закажите услугу перевыпуск карты. Процедура займет от несколько часов до двух дней.

• В случае блокировки по подозрению в мошенничестве деньги снять не получится, т. к. блокируется счет. Придется ждать два дня, чтобы банк разобрался в ситуации и разблокировал ваш счет вместе с картой.

• Если заблокирована только карта, а счет работает, переведите деньги на другую карту. Если у вас только одна карта, попросите близкого родственника или друга, чтобы вы перевели деньги ему, а он снял их и отдал наличными.

Кратко: почему банк блокирует карту?

• Достаточно трижды указать ошибочный ПИН-код в терминале, чтобы карта была заблокирована. Вам придется ждать 24 часа, чтобы ее разблокировали. Но можно связаться с менеджером и объяснить ситуацию, чтобы карту разблокировали раньше срока.

• Если пытаетесь перевести нетипично крупную для вас сумму за границу, банк может расценить это действие как мошенническое. Операцию отменят, карту заблокируют и вам придет уведомление. Позвоните на горячую линию, чтобы подтвердить операцию.

• Банк заподозрил вас в отмывании денег. Такое часто происходит, если переводит крупные суммы на зарплатную карту. Придется ехать в отделение банка и объяснять, что получаете на зарплатную карту дополнительный доход.

• Когда есть долги по налогам и штрафам, налоговый комитет обращается в банк, чтобы заблокировать карту. Для снятия блокировки нужно рассчитаться с долгом.

• Если собираетесь в отпуск за границу и берете с собой карту, обязательно сообщите об этом банку. Иначе менеджеры увидят, что вашей картой расплачиваются в другой стране, что может стать поводом для блокировки.

Кто присылает «Операция отменена во избежание мошенничества»

Многих вводит в заблуждение СМС от Сбербанк: «Операция отменена во избежание мошенничества» или «Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму …», «Операции в интернете без ввода кода подтверждения ограничены». Казалось бы, что здесь странного, но именно такие СМС присылает банк, когда мошенники начинают осуществлять какие-либо действия с картой.

Это значит, что посторонним стали известны данные карты, кому она принадлежит, и с нее были произведены попытки расплатиться или снять наличные. Система безопасности Сбербанка направлена на то, чтобы распознавать подобные операции и блокировать их.

После того, как клиент получил уведомление от банка, что с его картой проводятся какие-то действия, то пластик будет заблокирован. Это единственный выход защитить деньги на счету клиента. Последнему надо будет явиться в офис и заказать новую карту.

Какие проблемы могут возникнуть с платежами

Во время оплаты товара или услуги с банковской карты в режиме онлайн могут наблюдаться различные проблемы, которые возникают как по вине пользователя, так и из-за самого сервиса. Среди наиболее распространенных причин отклонения операций:

Технический сбой в сервисе, обрабатывающем платеж, может стать причиной отклонения операции. Большинство интернет-магазинов принимает оплату с помощью специальных программ (Steam, Яндекс.Касса и других). В случае сбоя платежной системы перевод зависнет. Существуют и более серьезные проблемы отклонения платежей:

Если по карте проходят сомнительные платежные операции, банк может заблокировать ее до выяснения обстоятельств. Например, держатель карты находится за пределами страны, но забыл предупредить об этом банк. Когда он рассчитывается за покупку или услугу, эмитент воспринимает транзакцию как сомнительную и блокирует счет. Во избежание подобных инцидентов стоит заблаговременно извещать банк о собственных передвижениях. Для этого необходимо позвонить на горячую линию или посетить филиал банка, подтвердить личность и сообщить специалисту время пребывания за границей и список стран, в которых будет использоваться карта.

Карточка блокируется в случае трехкратного неправильного ввода PIN-кода в терминале. Другая распространенная причина – подозрение на мошенническую деятельность. После блокировки держатель «пластика» получит СМС-сообщение с текстом «Операции в интернете без ввода кода подтверждения ограничены» или «Перевыпустите карту для снятия ограничения».

Также счет может быть заморожен судебными приставами, а средства списаны в пользу ФССП. Для разблокировки потребуется пополнить баланс на необходимую сумму. Во всех остальных случаях нужно обращаться в банк-эмитент через мобильное приложение или по номеру горячей линии.

По каким причинам еще отклоняют операцию?

Помимо вышеописанной причины, имеется ряд других ситуаций, при которых банк может отклонить операцию.

• При сканировании мобильного устройства антивирусом Сбербанка были обнаружены фишинговые программы, способные отслеживать вводимые пользователем данные.
• Алгоритмы безопасности зафиксировали привязку карты и активацию списания на сомнительном ресурсе замеченном в мошеннических действиях.
• Банк фиксирует аномальное количество однотипных переводов.
• Перевод идет на подозрительную карту.
• Перевод нарушает законы (например, покупка криптовалюты или пополнения кошельков онлайн-казино)
• Активность карты замечена на иностранных платежных сервисах. Такое часто происходит после отъезда клиентов заграницу без уведомления банка.
• Переводы не соответствуют нормам закона. С таким часто сталкиваются клиенты системы СберБизнес, если при проверке возникнут сомнения на незаконное обналичивание денег или отмывание незаконных доходов. Подробнее о блокировке по 115-ФЗ можно прочесть здесь .

Какие действия банк считает подозрительными

Новость касается всех банковских структур, поэтому разъяснения в равной степени нужны держателям карточек Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ, Тинькофф и любого другого. Подозрения вызывают следующие виды операций, которое проводит физическое лицо:

• поступление на счет и быстрое обналичивание крупной суммы;
• проведение нетипичного расчета, например, деньги сняли в другом городе или стране;
  регулярное поступление сумм непонятного происхождения, от юридического или физического лица;
• обезличенные платежи;
• неизвестное назначение перевода;
• перечисление средств сомнительными лицами (находятся в федеральном розыске, входят в черный список Росфинмониторинга);
• клиент делает множество кратковременных вкладов, закрывает их, снимая средства;
• снятие крупной суммы;
• превышение лимита на снятие.

Каждый случай — основание для банка заблокировать карту. И закономерным становится вопрос о том, могут ли заблокировать карту Сбербанка за переводы родственникам или друзьям, даже на небольшие суммы? Прецеденты есть. Как и случаи блокировки пластика после покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Что делать, если банк заблокировал банковскую карту?

Есть другие причины блокировки счетов физлиц:

1. Владельцу счета поступает сумма, больше 600 тыс. рублей. Даже если вы самостоятельно переводите эти деньги из другого банка. Даже если это свадебный подарок вашего родственника. Банку об этом не известно.
2. Деньги на счёт попали незаконным путём или подозрительным для банка. Например, это денежная компенсация, но не от страховой компании, а от частного лица.
3. Банки очень внимательны к валютным счетам: подозрение вызывает перевод от любого человека, который не является вашим родственником. Обвинять кредитора не стоит, причина — в законодательстве о валютном контроле.
4. Очень странная формулировка, которую финучреждения иногда используют — отсутствие экономического обоснования перевода. Например, вы заняли другу 30 000 рублей наличкой, а человек перевёл вам эти деньги на карту.
5. Карту украли или счёт взломали кибермошенники.
6. Вы или человек, который пополняет счёт, оказались в «чёрном списке» Росфинмониторинга.
7. Вы переводите крупную сумму в другой банк: финансовые организации могут не отказать в переводе, а приостановить транзакцию на несколько рабочих дней.

• вы получаете или переводите деньги;
• банк счёл операцию подозрительной и проводит проверку — запрашивает данные у вас и ФНС;
• вы предоставили банку все данные, подозрений нет — банк не блокирует счёт;
• вы не предоставили часть документов или подозрения оправдались — счёт, перевод или карта заблокированы;
• кредитор передаёт информацию в Росфинмониторинг по форме 550-П и в Банк Росии;
• Росфинмониторинг вносит вас в «стоп-лист» и рассылает в другие кредитные организации.

Банк может приостановить исполнение операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет) на 5 рабочих дней – в случае, если хотя бы одной из сторон является юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем организации или физического лица, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица (п. 10 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

О приостановке операции банк уведомляет Росфинмониторинг, который своим постановлением вправе приостановить операции на срок до 30 суток. Однако если такое решение не будет принято Росфинмониторингом в течение 5 рабочих дней, по их истечении банк обязан совершить эту операцию.

Что делать:

• Отправьте письменный запрос в банк о причинах приостановления операции: выясните, в частности, на основании каких фактов (и какими документами подтвержденных) банк пришел к выводу о том, что организация (клиент банка) прямо или косвенно находится под контролем подозрительного лица или действует по указанию такого лица.
• В случае принятия решения Росфинмониторинга о приостановке операций на месяц – оцените его обоснованность и перспективы оспаривания по КАС РФ.

Банк может отказать клиенту в совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, или если у банка «возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма» (п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ).

Принципиально, что в данном случае речь идет об отказе в совершении только одной конкретной операции по счету.

Что делать:

• Направьте письменный запрос в банк, чтобы выяснить причины и конкретные основания отказа в совершении операции, предусмотренные Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля банка. Заявите о своей готовности предоставить по запросу банка пояснения и документы по легальности операции.
• После получения запроса банка оперативно предоставьте пояснения и документы (с сопроводительным письмом, содержащим перечень приложенных документов и отметку представителя банка об их получении).
• Если банк и после этого не выполнит операцию, направьте банку письменную претензию с требованием выполнить операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ). Претензионный порядок по денежным требованиям, вытекающим из сделки, обязателен в силу ч. 5 ст. 4 АПК РФ.
• Обратитесь в арбитражный суд с иском о признании незаконным отказа в совершении операции и о взыскании процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

На практике большинство претензий клиентов к банкам, применительно к Федеральному закону №115-ФЗ, связаны с одним из следующих действий:

1. Немотивированный (произвольный) отказ в совершении операции по счету, в том числе без запроса информации и документов.
2. Приостановление операций по счету (карте) клиента.
3. Взимание односторонне установленной в повышенном размере «комиссии» за перевод денег со счета клиента при его закрытии по причинам, связанным с Федеральным законом №115-ФЗ.

К сожалению, практика показала, что в самом 115-ФЗ не прописаны действенные механизмы внесудебной защиты прав клиентов в подобной ситуации. В отсутствие правового регулирования процедуры оспаривания незаконных действий банка часть клиентов обращается в органы прокуратуры, часть – в ГУ ЦБ РФ по соответствующему субъекту, еще часть – в Росфинмониторинг. Однако такие обращения, как правило, не приводят к восстановлению нарушенного права клиента банка: всё сводится к получению формальных «отписок». Прокуратура указывает, что она «не подменяет другие органы власти» и «не вправе вмешиваться в деятельность хозяйствующих субъектов». Центробанк отмечает, что он якобы «не имеет права вмешиваться в работу банков и не является для них вышестоящей организацией». Что касается Росфинмониторинга, то он на своем сайте отсылает в Банк России, указывая, что «в соответствии с пунктом 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп осуществляет Банк России». Но безнадежной ситуация все же не является: клиент банка вправе оспаривать незаконные действия банка в судебном порядке.

В силу п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, основанием для отказа в совершении операции по счету является не только непредставление клиентом документов о характере операции, но и возникновение у банка «подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». И если первое основание предполагает направление банком запроса клиенту, то второе оного не требует. Тем не менее, даже наличие «подозрений» не дает банку права на немотивированный отказ в совершении операции по счету.

Для целей квалификации операций в качестве сомнительных кредитные организации используют признаки, указанные в Положении Центрального банка РФ от 02.03.2012 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот перечень не является исчерпывающим, и кредитные организации могут дополнить его собственными критериями выявления необычных сделок – исходя из особенностей своей деятельности и деятельности своих клиентов, в том числе руководствуясь иными письмами Банка России, уполномоченного органа, других надзорных органов и организаций.

Однако, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, на банк возложена обязанность по доказыванию того, что операции клиента по счету противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным в ее учредительных документах.

Если дело дойдет до суда, именно банк должен доказать, что спорная операция является «сомнительной» по конкретным основаниям, предусмотренным Положением ЦБ РФ №375-П или правилами внутреннего контроля этого банка.

Поводом для отказа в проведении операции может быть и определенная совокупность признаков, например:

• отсутствие юридического лица по указанному адресу;
• немедленный перевод поступающих денежных средств на счета аффилированных лиц, если назначение платежа не соответствует деятельности общества;
• отсутствие уплаты налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей клиентом через расчетный счет;
• отсутствие платежей по счету в рамках обычной хозяйственной деятельности;
• перечисление денег контрагентам, от которых отсутствуют встречные поступления и т.п.

Однако эта совокупность признаков должна быть закреплена в правилах внутреннего контроля банка и доказана банком в каждом конкретном случае.

В случае если банк не докажет наличие оснований, предусмотренных п. 11 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, отказ в совершении операций и/или расторжение соответствующего договора банковского счета будут признаны арбитражным судом незаконными.

Например, Арбитражный суд Центрального округа в постановлении от 7 сентября 2017 г. №Ф10-3586/17 по делу №А62-7337/2016 указал: «Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 71 АПК РФ, суды пришли к правильному выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих наличие оснований, предусмотренных пунктом 11 статьи 7 Закона №115-ФЗ и позволяющих банку отказать в исполнении спорных платежных поручений». В результате арбитражные суды признали незаконным как отказ банка в совершении трех операций по перечислению денежных средств со счета клиента, так и последующее расторжение договора банковского счета.

Аналогично разрешил спор Арбитражный суд Поволжского округа в постановлении от 6 декабря 2016 г. №Ф06-14389/16 по делу №А65-1868/2016: «Банк не обосновал наличие достаточных оснований для квалификации спорных операций в качестве подозрительных, не привел конкретных обстоятельств, позволяющих усомниться в правомерности деятельности истца, в связи с чем суд признал действия банка по отказу от выполнения распоряжений истца и от договора банковского счета не соответствующими закону».

Арбитражный суд Московского округа в постановлении от 16 июня 2017 г. №Ф05-6908/17 по делу №А40-175661/2016 отметил: «Доказательств того, что банковские операции клиента за спорный период были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, пошли на финансирование террористической деятельности, а равно преследовали иную противоправную цель, ответчиком не представлено».

Арбитражный суд Уральского округа, рассматривая подобный спор, в постановлении от 30 сентября 2016 г. №Ф09-10794/15 по делу № А60-2016/2015 указал: «Суды, оценив представленные в материалы дела документы, пришли к выводу о том, что Банком «Резерв» не доказано, что перечисление денежных средств не опосредовало какую-либо хозяйственную операцию и денежные средства были получены с целью их дальнейшего обналичивания обществом. Признаком необычности сделки могло бы явиться оформление платежного поручения без указания конкретного наименования платежа и дальнейшее перечисление денег на карточные счета физических лиц на суммы, превышающие 600 000 руб., необоснованное разделение единого платежа на сумму, превышающую 600 000 руб., на меньшие суммы, а также обналичивание денежных средств, поступивших на такие счета. Таким образом, вопреки доводам заявителя жалобы [банка], в настоящем случае судами не установлено и ответчиком не доказано, что такие действия имели место».

Банк не вправе приостановить на неограниченный срок все операции по счету клиента, это не предусмотрено законом (кроме ситуации, указанной в подп. 6 п. 1 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ). На практике банк не приостанавливает операции, а только блокирует использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), то есть отключает интернет-банк. Если представить платежное поручение в «бумажном» виде, это распоряжение о совершении банковской операции должно быть выполнено в обычном порядке.

Законность отключения интернет-банка зависит от того, предусмотрено ли такое право банка в договоре с клиентом. Так, Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 14 сентября 2017 г. №11АП-11752/17 признал действия банка законными: «Дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой, предусмотренной договором. При этом условиями договора было предусмотрено, что предоставление услуг по договору может быть приостановлено по инициативе банка в случае, если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в случае непредставления клиентом в срок документов, необходимых для исполнения банком требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ. Вместе с тем, как верно установлено судом первой инстанции, несмотря на это, банком не производилось приостановление банковского обслуживания, а было произведено приостановление совершения расходных операций по счету клиента с использованием систем дистанционного банковского обслуживания до предоставления банку всех документов, указанных в запросе. При этом осуществление операций по счету явочным порядком, т.е. при личном присутствии представителя истца в банке, не приостанавливалось, равно как не приостанавливалось и обслуживание расчетного счета, открытого истцу».

Поскольку документы Сбербанка РФ по приостановлению использования системы дистанционного банковского обслуживания в целом похожи, аналогичны и позиции арбитражных судов по этим ситуациям (в частности, см. постановление Арбитражного суда Уральского округа от 17 октября 2017 г. №Ф09-5854/17 по делу №А76-29411/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2017 г. №Ф08-5851/17 по делу №А53-30785/2016).

Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:

• С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
• С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.

Если поступившие на счет клиента деньги были зачислены несвоевременно или же не были выполнены указания клиента о перечислении денег со счета либо об их выдаче со счета, то банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса (ст. 856 ГК РФ). То есть в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период (с 30 октября 2017 года – 8,25% годовых).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», следует, что проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договор, другие сделки, причинение вреда, неосновательное обогащение или иные основания, указанные в Гражданском кодексе РФ). То есть неправомерное неисполнение распоряжения клиента о совершении банковской операции со ссылкой на Федеральный закон №115-ФЗ не исключает гражданско-правовую ответственность банка.

Так, выше упоминалось дело о незаконном списании Банком «Резерв» «комиссии», составившей более 8,3 млн рублей. Эта «комиссия» была признана арбитражным судом незаконной и взыскана с банка. Кроме того, в дальнейшем с банка были дополнительно взысканы 1,4 млн рублей за несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 23 июня 2017 г. №Ф09-3150/17 по делу №А76-24452/2016).

Таким образом, несмотря на отсутствие в самом 115-ФЗ эффективного механизма внесудебной защиты прав клиентов, безнадежными подобные ситуации все же не являются. Существует реальная возможность оспорить незаконные действия банка в судебном порядке.

Банк может заблокировать счет клиента по-разному:

Блокировка	Описание
Полная остановка операций по счету	Такая блокировка означает приостановку всех операций как исходящих, так и входящих. Счета блокируют в рамках исполнительного производства, если владелец счета замечен в преступной деятельности
Частичная блокировка операций по счету	Запрет распространяется на входящие операции, но не на все. Снимать наличные нельзя, но проводить безналичные операции можно. Иногда блокируется доступ в интернет-банк
Приостановка конкретной операции	Операцию невозможно провести до того момента, как не устранят причины, которые привели к блокировке
Блокировка конкретной операции	Определенную операцию нельзя довести до конца или провести в дальнейшем
Полная блокировка счета	С клиентом расторгают договор на обслуживание и просят снять деньги со счета через другой банк. Такое происходит в том случае, если банк два и более раз блокировал операции по счету

Похожие записи:

• Правила дорожного движения для скутеров и мопедов в 2023 году
• Что со мной будет при ликвидация или банкротстве организации?
• Новые штрафы ГИБДД в 2023 году