Ограничения для МФО действуют год, но ставки более 1% в день сохранились
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ограничения для МФО действуют год, но ставки более 1% в день сохранились». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Максимальные процентные ставки в МФО в 2023 году
Далее для МФО были предусмотрены изменения ограничений с 1 января 2021 года. Максимальный размер процентов в МФО по закону составляет 1%, а общий размер переплаты не может превышать 1,5-кратного размера первоначально одобренной суммы. В переплату включены ежедневные процентные начисления, пени, штрафы и неустойки.
Заемщики должны информироваться о том, какой максимальный процент в микрофинансовых организациях устанавливается – компании указывают лимиты в договоре, а также не официальном сайте. Клиентам могут быть предложены несколько вариантов:
- краткосрочный или долгосрочный займ по ставке 1% на весь срок;
- ставка 0% для новых заемщиков на весь льготный период (до 5–10 дней) в рамках акций;
- программы лояльности для постоянных клиентов – снижение ставки со второго займа до 0,8–0,9%;
- специальные программы для студентов и пенсионеров – ставка уменьшается до 0,8–0,9% при условии предоставления документов, которые подтвердят получение пенсии или учебу в вузе.
Актуальная годовая ставка в МФО достигает 365%. Она гораздо выше, чем предлагают банки, но микрофинансовые организации берут более высокую плату за счет лояльности к клиентам, минимальных требований, высокой скорости рассмотрения заявок и мгновенного перевода денег на карту.
Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.
- До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
- С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
- С 01 января 2020 года максимальная переплата по займу не может превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.
«Простят долги?»: кому дадут кредитные каникулы в 2022 году и спишут кредиты из-за санкций – свежие новости
Спишут ли россиянам долги и кредиты в марте 2022 году в качестве меры поддержки в условиях кризиса? В сети появилась информация о том, что россиянам планируют простить долги в связи с наложенными на Россию западными санкциями. Надо отметить, что на государственном уровне таких инициатив не принималось. Но отчасти, это правда. Для того, чтобы списать долг, гражданину необходимо трудоустроиться.
Центробанк обратился к банкам и попросил оставить в покое должников
2 марта Центробанк разослал во все кредитные организации рекомендательное письмо с просьбой не выселять граждан, которые имеют задолженность из жилья. Как правило, такие меры необходимы на фоне вводимых Западом санкций против России. Однозначно, сейчас некоторые люди потеряют часть дохода, а другие могут вообще остаться без работы. В связи с этим власти должны поддержать заемщиков, хотя бы таким способом.
По официально информации, Центральный банк РФ рекомендовал МФО, банкам, потребительским, сельскохозяйственным, жилищным кооперативам, приостановить процедуру принудительного выселения должников из их жилья, в отношении которого обращено взыскание.
Ожидается, что рекомендации будут действовать до конца 2022 года. Однако, радоваться не стоит. Рекомендации ЦБ – это совет кредитным организациям, а не прямой приказ, указание или законопроект, ограничивающий действия кредиторов.
Поэтому, если должника в период до 31 декабря 2022 года все равно принудительно выселят из жилья, удивляться не стоит, это право кредитора.
Микрокредит в мире и в России
Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.
Микрофинансовые организации берут на себя большие риски, чем коммерческие банки. Получить кредит в них легче, что способствует развитию бизнеса в целом. Ведь за микрозаймами в каждой стране, в том числе, и в России, обращаются тысячи людей, которые не могли бы по тем или иным причинам претендовать на банковский кредит. Это неизбежно приводит к росту предпринимательской активности и оживлению экономики.
В России некоторые политики выступают за полный запрет микрофинансовых организаций, мотивируя это тем, что обращаются за займами наименее обеспеченные и незащищенные слои российского общества, что приводит к их закабалению — подчас люди вынуждены работать только на выплату процентов по долгу. Это дискуссионная точка зрения, однако до недавнего времени проценты в МФО по займам были, действительно, настолько велики, что выплатить их заемщикам не всегда представлялось возможным.
Действующие лица микрокредитного рынка
Российские микрокредитные организации подразделяются на два типа — микрофинансовые и микрокредитные, причем, последних в десятки раз больше (примерно 2000 против 60). Это легко объясняется требованиями, предъявляемыми к МФК — они более жесткие.
| Тип МФО | Микрофинансовые компании | Микрокредитные компании |
|---|---|---|
| Мин. размер капитала | 70 млн руб. | 2 млн руб. (с 1 июля 2021) |
| Контролирует деятельность | ЦБ РФ | СРО |
| Привлечение средств частных инвесторов | Разрешено (от 1,5 млн. руб.) | Запрещено |
| Макс. размер займа физлицу | 1 млн руб. | 500 тыс. руб. |
| Деятельность в сфере торговли и производства | Запрещена | Разрешена |
Ограничение предельных штрафов
Государственная дума предложила ввести лимиты на штрафы в сфере МФО. Ранее микрофинансовые компании на свое усмотрение разрабатывали систему санкций за нарушение условий соглашения. Штрафы прописывались в договоре. Огромные пени сложно было списать через суд, так как заемщик подписывал соглашение, подтверждая, что согласен с условиями.
Согласно новому законодательству, размер максимальных начислений (штрафов, пеней) будет привязан к сумме займа. В течение второго этапа перехода с 1 января 2019 года он составит 200% от суммы кредита, с 1 июля — 100%.
- Например, если клиент получил в МФО 15 000 руб. и не вернул в срок, то с 1 января кредитор имеет право начислить ему максимальный штраф — 30 000 руб. Всего он должен будет выплатить 45 000 руб.
- После 1 июля 2019 размер платежа не сможет быть более 15 000 руб., т. е. максимальная сумма к возврату составит только 30 000 руб.
Особенности суда по микрозаймам: какие МФО и через сколько подают иски, какие решения выносят, как уменьшить сумму долга, что делать для выигрыша дела
Привет, друзья! Пару недель назад в моей семье произошла неприятная история: племянник во время учебы в ВУЗе по глупости влез в долги. Сначала он не дотянул до стипендии, а чтобы не рассказывать о беде родителям, обратился в микрофинансовую организацию.
Кредит предсказуемо не вернул и взял еще одну ссуду, чтобы покрыть первую… Долги росли как снежный ком, и недавно племяннику принесли вызов в зал суда, где и будет решаться дело. Пришлось признаваться родителям и разбираться, как проходит суд по микрозаймам.
Если и вы попали в сложную ситуацию, давайте вместе выясним, что вам предстоит.
Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %.
Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО.
Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.
Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя.
Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены.
Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.
Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.
Также существуют ограничения и по размеру начисляемых процентов. Согласно федеральному закону №230, насчеты при просрочке на непогашенную часть делаются до тех пор, пока общая сумма процентов не достигает 2-кратного размера оставшегося тела долга.
Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.
В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.
Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.
На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:
- работа по привлечению клиентов
- проверка кредитной истории клиента
- подписание договора
- выдача денежных средств
- оформление возврата платежей
Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.
Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.
ШАГ 11. Советы и риски
Микрофинансовые организации подразумевают наличие огромных рисков в своей работе. Несмотря на свою деятельность, есть вероятность иметь дело с недобросовестными заемщиками и впоследствии потерять свое имущество.
Чтобы работать в плюс необходимы высокие ставки по займам. Именно в основе подобных ставок и заложен риск. Ставку в начале составления бизнес-плана компании. При этом учитываются следующие факторы:
- при тщательной проверке заемщика, риск составляет 10% от риска невозврата средств;
- при проверке кредитной истории риск невозврата составляет не более 25%;
- срочные займы – самые высокорискованные. Порядка 30-45% в процентной ставке.
Срок, сумма, проценты микрозайма
В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.
Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.
При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).
Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.
Процентные ставки в микрофинансовых организациях на 2020 год
Сегодня существуют ряд федеральных законов, регулирующих деятельность МФО.
Центробанк России с 01.07.2019 года ограничил максимальную ставку по микрокредиту, установил её предельное значение в 1%.
Ограничение не касается микрозаймов, чей размер не превышает 10000 рублей, а срок погашения не больше 15 дней. Это при условии, что соблюдаются определённые условия, прописанные в законе.
С этого же времени МФО не сможет начислять проценты и штрафы при достижении 2-кратного размера суммы предоставленного займа. Такое требование касается потребительских кредитов, взятых физическими лицами на срок до года. Начисление процентов будет идти лишь на оставшуюся часть основного долга.
Полезные Советы по Работе с МФО
- Микрокредит лучше брать, когда вы 100% уверены в его скором возврате. Это — ваш последний «спасательный круг», на нем нельзя плавать долго. В идеале займ берется «до зарплаты в понедельник» — тогда это действительно выгодно и недорого.
- Не работайте с посредниками. В сети полно рекламы «займы за полминуты» или «получите 10 тысяч прямо сейчас». Вам предлагают услуги не МФО, а компании-посредники. Которые в случае одобрения займа спишут с вас лишние 500 рублей «за справочные услуги». Не верьте рекламе — пользуйтесь МФО из нашей подборки.
- Возвращать с опозданием нежелательно, особенно крупные микрокредиты. Большая часть компании, вдобавок к процентам, начисляет вам штраф. Поэтому если берете большую сумму — проверьте, точно ли успеете вернуть её вовремя. Переплата в 300 рублей ничего не решит, а вот в 3 тысячи…
- Не успеваете вернуть — предупредите. Даже самые недоброжелательные МФО лояльнее относится к должникам, если те сообщили о проблемах. Лучше не звонить, а писать в техподдержку — причем с четкими данными: почему не можете вернуть, когда сможете погасить частично и т. д.
- Если у вас долг в МФО и нет средств вообще — не отвечайте на звонки. На обратной стороне трубки — просто работник колл-центра, задача которого — выбить побольше долгов. Лучше сосредоточьтесь на заработке или найдите вторую работу. Договариваться о скидке или рассрочке нужно только когда у вас на руках есть деньги.
- При просрочке более 3 месяцев МФО могут передать займ коллекторам. Лучше до этого не доводить, т. к. это прекращает ваше общение с МФО (больше займы вы там брать не сможете), а во-вторых с коллекторами сложнее договориться.
- При длительной задолженности гасите займы частично, обговаривая сроки с менеджерами. Обычно они идут навстречу — получить хотя бы часть денег им выгоднее, чем накручивать долг до максимума. Помните — по закону ваша задолженность перед МФО может быть только в 2 раза больше первоначальной суммы займа, а ставка — не выше 1% в день.
Три этапа изменений в 2019 году
Изменения с 28 января:
- фактически вводится особый тип микрозайма. Его характеристики: срок до 15 суток, сумма не более 10 000 рублей. Для них предусмотрен собственный предел начисления процентов: не более 30% со всеми комиссиями, начисляемыми кредитором. То есть, с учетом условий выдачи суточная плата не сможет быть более 200 рублей, а итоговая сумма долга – 3000 рублей. Но у МФО остается право на начисление неустойки при несвоевременном исполнении обязательств. Таким образом, предельной суммы долга по ним не установлено. В то же время, законодательно введен запрет на их продление и увеличение суммы кредита,
- устанавливается максимальная ежедневная ставка по микрозайму в размере 1,5%,
- для долговых обязательств со сроком до года устанавливается максимальная переплата не более 2,5 размеров основного займа («тела» займа). Максимальная сумма переплаты в данном случае включает также все штрафные санкции.
Также ФЗ-554 вводится понятие профессиональной деятельности по выдаче потребительских кредитов. Уступка права требования теперь может производиться только профессиональным участникам рынка, а также физическим лицам, если на это дано согласие самого заемщика.
Изменения с 1 июля 2019 года:
- максимальная ставка по микрозайму сокращается с 1,5% до 1% в сутки,
- общая сумма переплаты по договору сокращается с 2,5 до 2 размеров изначально взятой в долг у МФО суммы.
Таким образом, это еще один этап ужесточения требований законодателя и заканчивается переходный период.