Поиграть со ставками. Как россиянам не переплачивать за ипотеку в 2023 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поиграть со ставками. Как россиянам не переплачивать за ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Газпромбанк в военной ипотеке был одним из первых, кто разработал свою кредитную программу для всех участников ипотечной накопительной системы для обеспечения жильём военнослужащих. Газпромбанк уже выдал больше тысячи кредитов на военную ипотеку. Этот банк постоянно работает для улучшения условий кредитования, а также для совершенствования и улучшения параметров кредитной программы по военной ипотеке. Именно это дало возможность Газпромбанку за малый промежуток времени занять более 15% в рынке военной ипотеки. Объёмы кредитов с каждым годом растут.
Ипотека по двум документам
В Газпромбанке можно взять ипотеку по двум документам без справок и подтверждения трудоустройства. Доход можно указать с ваших слов. Условия на сегодня следующие:
| Минимальный первый взнос | От 30%. |
| Надбавка к ставке | Нет. |
| Ограничение по сумме | Нет. |
Чего ждут от ипотеки в 2023 году риелторы
Юлия Ибрагимова, директор ипотечного центра ГК «Миэль»:
— На ближайшее будущее мы прогнозируем увеличение ключевой ставки для обратного привлечения депозитов клиентов и в связи с этим вероятный рост ипотечных ставок. С расширением требований по семейной ипотеке возможно возобновление активности сделок по переуступке. Также изменится портрет заемщика по программе семейной ипотеки: клиенты станут более возрастными, и банки будут вынуждены поднимать предельный возраст заемщика.
Сергей Шлома, директор направления «Вторичный рынок» компании «Инком-Недвижимость»:
— В связи с постепенным сворачиванием льготной ипотеки на новостройки мы прогнозируем частичный отток покупателей из первичного сегмента рынка во вторичный. Застройщикам придется снижать цены, чтобы быть конкурентоспособными. Вторичный рынок тоже отреагирует на это уменьшением стоимости, и в результате этой конкурентной борьбы цены постепенно придут к разумному уровню, соответствующему нынешней экономической ситуации.
Валерий Кочетков, директор направления «Новостройки» компании «Инком-Недвижимость»:
— Полностью отказываться от ипотеки, субсидируемой застройщиками, никто не хочет. Но такой инструмент продаж в следующем году будет ограничен. Застройщикам предстоит вывести на рынок новые механизмы привлечения клиентов и под эти механизмы согласовать с банками проектное финансирование.
Не исключаю, что увеличение ипотечной ставки по льготной ипотеке на 1 п.п. подтолкнет некоторых клиентов пересмотреть приоритеты в пользу более экономичного вторичного жилья.
Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум»:
— Считаю, что в первом квартале 2023 года с привлечением ипотеки будет совершаться примерно 75–80% сделок на первичном рынке. Самыми популярными программами останутся льготная ипотека и семейная ипотека, учитывая, что рыночные ставки уже достигли в среднем 11%. Существенно вырастет популярность семейной ипотеки, вероятно, именно она окажется главным драйвером спроса. Роль субсидированной ипотеки от девелоперов с повышением ставок по таким программам снизится.
Требования к заёмщикам
«Новоселы» – программа ипотечного кредитования, в соответствии с которой Газпромбанк предлагает приобрести жилое или нежилое помещение в строящихся объектах, аккредитованных банком, дом с земельным участком. Заемщиком может стать любой гражданин РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Он должен соответствовать требованиям:
- Отсутствие плохой кредитной истории;
- Регистрация на территории РФ (временная или постоянная);
- Общий трудовой стаж – от 1 года, на последнем рабочем месте – от 3месяцев;
- Наличие соответствующего дохода, достаточного для внесения платежей.
Для получения денег на покупку недвижимости заполните заявление, предоставьте паспорт, копию трудовой книжки. Укажите в заявке номер СНИЛС, подтвердите платежеспособность справкой о доходах, выпиской по вкладу или банковскому счету.
От зарплатных клиентов при получении регулярных зачислений копия трудовой и справка о доходах не требуются.
Требования к потенциальному заемщику
Мы уже знаем, что данное финансовое учреждение предлагает своим клиентам богатый выбор ипотечных программ. Поэтому и требования по отношению к потенциальному кредитополучателю отличаются – в зависимости от типа выбранного банковского продукта. Касается это в основном «Военной ипотеки». Более детально данный вопрос будет рассмотрен ниже, а сейчас отметим, что существует базовый список условий, в соответствии с которым проходит предварительное рассмотрение кандидатур претендентов на ипотечную ссуду. Выглядит перечень так:
- российское гражданство;
- постоянная регистрация в Москве, Подмосковье либо в населенном пункте с присутствием отделения Газпромбанка;
- на ссуду могут претендовать лишь заёмщики с положительной кредитной историей;
- возрастные ограничения:
- на момент подачи заявки – не младше 20 лет;
- на дату полной выплаты займа, зафиксированной в договоре кредитования -не более 65 лет;
- трудовой стаж (общий) – не менее 12 месяцев;
- непрерывная продолжительность трудовой деятельности на текущем месте занятости – от полугода.
Что касается «Военной ипотеки», то к базовым требованиям добавляются следующие:
- военнослужащий должен числиться в реестре участников НИС и иметь соответствующее свидетельство;
- продолжительность участия в НИС – не меньше 3 лет;
- возраст на дату полной выплаты ссуды – 45 лет.
Основные требования к заемщику
Чтобы получить ипотеку в Газпромбанке, нужно удовлетворять основным требованиям, которые банк выдвигает к потенциальным заемщикам:
- Гражданство: РФ.
- Регистрация: постоянная в регионе, в котором есть хотя бы один офис Газпромбанка.
- Возраст: на момент подписания соглашения – не менее 20 лет, а к моменту окончания действия ипотеки – не более 55 лет.
- Отсутствие отрицательной кредитной истории в этом банке (если есть задолженности, или вы в прошлом плохо выполняли свои обязательства перед организацией, то в ипотеке будет отказано, либо процентная ставка по ней будет завышена).
- Рабочий стаж: общий – от 12 месяцев, на последнем месте – от полугода.
Газпромбанк может выдвигать в рамках конкретных программ и акций другие требования. О них можно узнать, лично посетив один из офисов, или зайдя на официальный сайт организации.
Необходимые документы для оформления ссуды на жилье
К сбору документов можно приступать после оформления заявки. Клиенту на это дается 90 дней (за исключением военной ипотеки). Документы для ипотеки Газпромбанк:
- справка о доходах по форме банка (2-НДФЛ);
- СНИЛС;
- паспорт (оригинал);
- трудовая книжка (заверенная копия);
- свидетельства о браке и рождении детей (при наличии – брачный договор);
- военный билет и свидетельство об участии в НИС;
- материнский сертификат;
- анкета-заявление.
Держатели зарплатных карт и военнослужащие могут не подтверждать доход соответствующей справкой. Документы на недвижимость (вторичный фонд):
- справки от коммунальных служб об отсутствии задолженностей (квитанции об оплате);
- выписка из домовой книги об отсутствии регистрации третьих лиц;
- оценочный отчет от эксперта;
- правоустанавливающие документы;
- кадастровый и технический паспорта.
Документы на квартиру в новостройке:
- документы застройщика, подтверждающие право на продажу недвижимости;
- договор об выполнении инвестиционных обязательств;
- справка от застройщика о сроках сдачи объекта недвижимости;
- декларация проекта;
- документы на права собственности на земельный участок;
- документы на право долевого участия;
- официальное разрешение на строительство.
Кстати! Оформление ипотеки в Газпромбанке проходит в несколько этапов. После одобрения заявки клиент должен приступить к сбору документов. Расчет по ипотеке осуществляется безналичным методом. При оформлении договора между продавцом и покупателем должно присутствовать уполномоченное лицо кредитной организации, подпись обеих сторон ставится на специальном бланке.
Не только домохозяйствам, но и предприятиям
Запуск льготного кредитования газификации домохозяйств без сомнения является положительной новостью, полагает директор по инновациям компании «ОС-Центр» Петр Заборцев. По его словам, у этой новости есть как минимум две стороны. С одной стороны, доля газификации регионов России в среднем по стране составляет около 72%, но при этом в некоторых регионах не дотягивает даже до 20%. И одно дело обеспечить потенциальную возможность газифицировать домохозяйства, а другое — сделать так, чтобы газ был в котле или в плите. Именно на это и направлена «газовая ипотека».
С другой стороны, продолжает экономист, поставки «Газпрома» в страны дальнего зарубежья в этом году уже снизились на 37,4% или на 49,1 млрд кубометров. И скорее всего, грядет дальнейшее сокращение. В этом смысле приложить дополнительные усилия, чтобы повысить потребление газа в уже газифицированных регионах — абсолютно правильный шаг.
Процентная ставка ипотеки Газпромбанка для сотрудников Газпрома
Самым главным интересом для работников Газпрома в Газпромбанке при изучении ипотечных предложений будет, конечно же, процентная ставках годовых.
Стоит отдать должное этой компании, проценты по ипотеке своим сотрудникам она выставляет существенно заниженные, чем это встречается для клиентов, не работающих в Газпроме.
Если учитывать, что ипотечный заем, как правило, всегда выдается в крупных суммах, то даже 0,5% скидки для клиента будет ощутимым.
Но у этого банкира льготы выражаются в размерах более чем 0,5 или 1% и являются либо субсидиями, либо скидкой, выставленной по инициативе банка в связи с партнерским соглашением с тем или иным предприятием Газпрома.
Субсидии перечисляются из государственного (федерального либо регионального) бюджета на счет банка с целью погашения по ипотеке первоначального взноса, либо процентов по кредиту.
Льготная цена ипотеки определяется индивидуально, исходя из финансовых, платежеспособных возможностей заемщика и других критериев. Льгота выражена в процентах, начисляемых на «тело» кредита, кредитную сумму, заказанную клиентом.
В целом можно отразить следующую картину по процентным ставкам Газпромбанка для работников Газпрома, представленную в единой таблице.
Таблица 2. Процентная ставка по ипотечным программам Газпромбанка, рассчитанных на клиентов, являющихся сотрудниками ОАО «Газпром»
| Наименование программы ипотечного кредита | Процентная ставка | Первоначальный взнос | Что компенсируется |
| Новое жилье с привлечением государственной субсидии. | 11,5-12% | От 20% | Дотирование процентной ставки до 7%, в результате чего итоговый процент по ипотеке может доходить до 11-12%. |
| Вторичное жилье с привлечением государственной субсидии. | 14,5-14,75% | От 30% | Ставку могут сократить до 10-11% за счет поступившей из госбюджета субсидии. Уменьшение субсидией 50% первоначального платежа. |
| Любое жилье с привлечением материнского капитала. | 12-12,5% | От 10-15% | Уменьшение суммой капитала первоначального взноса до половины его объема.Уменьшение долга по ипотеке уже после того, как появился в семье третий и следующий ребенок. |
| Кредит, что выдается под залог уже имеющейся недвижимости. | 16,5-18,5% | От 30-40% | Целевые льготы, наличие страховки, поручительства в индивидуальном порядке могут уменьшить ставку на 1-3%, что в итоге составит – 12,5-15,5%. |
Обычные заемщики не встречаются с подобными процентными ставками, когда изучают ипотечный продукт в Газпромбанке. Для них она будет выше на 0,5, 0,7, 1% и более.
Например, если обычный заемщик оформляет потребительский нецелевой кредит ипотечного характера под залог уже имеющейся у него недвижимости, то скорее всего ему будут выставляться ставки в диапазоне от 17,5 до 19,5%, а не 16,5-18,5%, как это практикуется для работников Газпрома.
Программа “Военная ипотека” (от 7,8 %)
Специальная программа кредитования участников накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих для приобретения:
- Квартиры с зарегистрированным правом собственности;
- Квартиры в строящемся жилом доме по договору участия в долевом строительстве (договор должен быть заключен в полном соответствии с требованиями Федерального закона №214-ФЗ);
- Рефинансирование под залог квартиры, на которую зарегистрировано право собственности (предоставление кредитных средств для полного погашения долга по ипотечному кредиту иного банка);
- Приобретение недвижимости по ставке 4,70 % годовых в рамках программы “Семейная ипотека” (при соблюдении требований банка).
Условия кредитования
- Валюта: рубли РФ;
- Минимальная сумма: отсутствует;
- Процентная ставка: от 7,80 % годовых;
- Максимальная сумма: 2 746 000 рублей;
- Срок кредита: от 1 года до 25 лет;
- Первоначальный взнос: от 20 %;
- Комиссия за выдачу: не берётся;
- Срок рассмотрения: от 1 до 10 рабочих дней (отсчёт ведётся с момента предоставления в банк полного пакета документов);
- Страхование: страхование недвижимости проводится в обязательном порядке. Личное (утраты жизни и трудоспособности) и титульное страхование (ограничения или обременения права собственности) – по желанию заёмщика;
- Обеспечение: залог приобретённого за счет кредитных средств объекта недвижимости.
В качестве источника первоначального взноса используются денежные средства целевого жилищного займа, который предоставляется заёмщику ФГКУ “Росвоенипотека”, и в том числе собственные средства заёмщика.
Требования к заёмщику
- Кредит может быть одобрен только военнослужащему, имеющему Гражданство Российской Федерации, который проходит военную службу, включен в реестр участников НИС и имеет соответствующее свидетельство;
- Постоянная регистрация в Москве или МО, или других регионов расположения Газпромбанка;
- У заёмщика должна быть положительная кредитная история;
- Возраст от 21 года до 50 лет – для мужчин, и до 45 лет – для военнослужащих женского пола;
- Участие военнослужащего в НИС в течении 3 лет.
Документы на кредит
- Заявление на получение ипотеки;
- Копии всех заполненных страниц паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;
- В анкете нужно указать страховой номер индивидуального лицевого счета, поэтому необходимо при себе иметь СНИЛС;
- Свидетельство о праве участника НИС жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа.
Порядок оформления “Военной ипотеки”
- В первую очередь, нужно оформить заявку на ипотечный кредит. Сделать это можно на официальном сайте банка (онлайн) или собственно в отделении Газпромбанка. Заявка будет рассмотрена в течении 1 – 10 рабочих дней. О решении Вам сообщат на указанные в анкете контактные данные;
- Если Вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке жилья, то обязательно обратитесь в независимую оценочную компанию для проведения оценки выбранного жилья. Далее, нужно передать отчеты об оценке недвижимости в банк;
- Передайте документы по объекту недвижимости и Продавцу недвижимости в отделение Газпромбанка;
- Откройте текущий счет “Военная ипотека (ЦЖС)” и текущий счет “Кредитный”. Далее, подпишите с банком документы на ипотеку и договор целевого жилищного займа;
- Дождитесь получения подписанного договора жилищного займа от ФГКУ “Росвоенипотека”, и поступления кредитных денежных средств (в качестве первого взноса) на Ваш текущий счет “Военная ипотека (ЦЖС)”;
- Внесите при наличии свои собственные денежные средства на текущий счет “Кредитный”, и подпишите с Продавцом договор купли – продажи или договор участия в долевом строительстве. Сдайте подписанный договор в регистрационную палату;
- Предоставьте в страховую компанию пакет документов по заёмщику и недвижимости, и подпишите необходимые договора страхования;
- После предоставления в офис банка договора купли – продажи или договора участия в долевом строительстве, который был получен в регистрационной палате, и договоров страхования, Газпромбанк перечислит кредитные средства в счет оплаты стоимости недвижимости (с текущих счетов “Кредитный” и “Военная ипотека (ЦЖС)”.
Программа, по которой ипотеку можно взять на покупку или строительство дома в сельской местности.
Ставка: до 3% годовых.
Первоначальный взнос: от 10%.
Сумма: 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа, 3 млн рублей — в других регионах.
Срок: кредит можно получить максимум на 25 лет.
Кому доступна: всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации, которые проживают в сельской местности или планируют переехать из города.
Что можно купить:
— Дом по договору купли-продажи.
— Дом по договору долевого участия.
— Участок под строительство частного дома.
— Строительство частного дома.
Другие условия: программа не действует на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Строительство дома не должно превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.
Дальневосточная ипотека
Как следует из названия программы, жилье можно купить только на территории Дальневосточного федерального округа: на Сахалине, Камчатке, в Забайкальском крае и других регионах.
Ставка: до 2% годовых.
Первоначальный взнос: от 15%.
Сумма: до 6 млн рублей.
Срок: кредит можно получить максимум на 20 лет.
Кому доступна:
— Семьям, где оба супруга в возрасте до 35 лет.
— Гражданам до 35 лет с детьми до 18 лет.
— Участникам программы «Дальневосточный гектар».
— Гражданам, которые переехали в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
— Гражданам, имеющим стаж работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО.
— Вынужденным переселенцам с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО.
Что можно купить:
— Квартиру в новостройке.
— Частный дом или квартиру в сельской местности.
— Квартиру в строящемся доме.
— Вторичное жилье в моногородах.
— Строительство частного жилого дома.
Другие условия: существует перечень субъектов ДФО, в которых работает эта программа ипотеки.
Неизменные условия ипотеки Газпромбанка
Обеспечением кредита выступает недвижимость, которую вы берёте в ипотеку. Если жилой объект ещё не сдан в эксплуатацию, следует оформить залог прав требования в качестве гарантии выполнения ваших финансовых обязательств перед банком. Минимальная одобряемая сумма 500 тысяч, но не менее 15% от цены сделки купли-продажи.
Ипотечное кредитование доступно только официально трудоустроенным гражданам РФ с годовым общим стажем и полугодовым – на текущем месте работы. Кредит на недвижимость одобряют людям со стабильным и высоким доходом. После ежемесячной уплаты по ипотеке у вас на руках должно оставаться 60% зарплаты. Крайне желательна позитивная кредитная история, ведь серьёзные финансовые продукты выдают наиболее ответственным заёмщикам.
Совет: Не экономьте на первоначальном взносе – чем он крупнее, тем ниже процентная ставка на остаток задолженности.
Общие условия ипотеки Газпромбанка на вторичное жилье и новостройки
Перечислим общие условия ипотеки Газпромбанка на вторичное жилье и новостройки: стандартные требования к заёмщику, необходимые документы, сроки и порядок выплат. Положения актуальны для всех программ по умолчанию, если в описании не указано иное. Вот, что вам нужно знать в первую очередь:
- В зависимости от суммы долга, ипотека выдаётся на срок от 1 года до 30 лет;
- Требуемый возраст заёмщика 20–65 лет;
- Нужно доказать свою платежеспособность справкой 2-НДФЛ, в свободной форме либо по банковскому образцу;
- Подтверждение доходов никак не отражается на доступной для вас процентной ставке;
- А вот личное страхование влияет на выгодность кредита: отказ от страховки добавляет один процентный пункт;
- Клиент сам определяет порядок ипотечных выплат: аннуитентные (фиксированные, ежемесячно равные) платежи или дифференцированные (сначала крупные, затем всё меньше);
- Никаких ограничений по досрочному погашению ипотеки: оно возможно как в полном, так и частичном объёме с пересчётом процентов на остаток долга. Так же возможно досрочное гашение ипотеки материнским капиталом.
В Газпромбанке действуют как классические программы, так и регулярно проводятся акции, действие которых ограничено конкретным сроком. Что касается первых, то держателям зарплатных карт банк предлагает выбрать любую из следующих программ:
- «Первичный рынок» – это программа, для приобретения жилья в строящемся либо уже построенном доме, расположенном в регионе, где имеется отделение Газпромбанка. Процентная ставка составляет 11%, но при условии внесения первоначального взноса в размере 50%. Если аванс меньше, то ставка возрастает на 0,5%.
- «Вторичный рынок». Зачастую банки предлагают более низкие процентные ставки на вторичное жилье. Однако в случае с Газпромбанком условия предоставления такие же, как и при покупке жилья в новостройке.
- Партнерская программа «Газпромбанк-Инвест». В этой программе предусмотрена самая низкая процентная ставка, а именно 10,5%. Однако для ее получения необходимо заплатить продавцу 50% первоначального взноса. Если меньше, то ставка составит 12% годовых.
- Программа для покупки коттеджа или таунхауса от ГК «Газпромбанк-Инвест». Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. Ставка предлагается в размере 11,25% при условии внесения аванса в размере 50%. Если первоначальный взнос меньше, то ставка возрастает до 11,75%. Также ставка может повыситься на 0,5%, если недвижимость приобретается не у партнера банка.
- Программа для покупки апартаментов. При внесении первоначального взноса в размере 50% ставка составляет 11,5%. Если размер аванса от 20% и выше, то ставка возрастает до 12%.
- «Простая ипотека» представляет собой программу по двум документам. Процентная ставка предлагается в размере 12,5%, а первоначальный взнос не менее 50% от стоимости покупки. Сумма, которую готов выдать банк, не превышает 10 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 7 млн. рублей для остальных регионов.
- Залоговая недвижимость. Покупка залоговой недвижимости возможна при сниженной на 0,5% ставке.